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Ref. No. KLI/22-23/E-BB/492
बीमा क्षेत्र में भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) की भूमिका
IRDAI एक स्वतंत्रत रेगुलेटरी एजेंसी है जो बीमा पॉलिसीधारक के हितों की रक्षा करती है। यह भारत में बीमा क्षेत्र के विकास की देखरेख के लिए बनाई गई है।
- 7,081 Views | Updated on: Jan 10, 2024
भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) भारत में बीमा क्षेत्र को विनियमित और विकसित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। 1999 में एक स्वायत्त और वैधानिक निकाय के रूप में स्थापित, IRDAI देश और विदेश में बीमा उद्योग के लिए प्राथमिक नियामक के रूप में कार्य करती है। इसका मुख्य उद्देश्य पॉलिसीधारकों के हितों की रक्षा करना और बीमा उद्योग की वृद्धि और स्थिरता सुनिश्चित करना है।
भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) वित्त मंत्रालय के तहत काम करती है और बीमा कंपनियों, मध्यस्थों और बीमा क्षेत्र में शामिल अन्य संस्थाओं के कामकाज की देखरेख के लिए जिम्मेदार है। यह पॉलिसीधारकों के अधिकारों की रक्षा करने, निष्पक्ष और पारदर्शी प्रथाओं को बढ़ावा देने और भारत में एक मजबूत और टिकाऊ बीमा बाजार के विकास को बढ़ावा देने के मिशन के साथ काम करती है।
IRDAI क्या है?
IRDAI का मतलब भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण है। भारत में बीमा व्यवसाय उनके द्वारा नियंत्रित किया जाता है, और वह देश में काम कर रही जीवन बीमा और सामान्य बीमा कंपनियों के कामकाज की निगरानी करते हैं।
IRDAI ने बीमा उद्योग के संचालन के लिए विभिन्न नियम और कानून निर्धारित किए हैं। इसका एकमात्र उद्देश्य पॉलिसीधारकों के हितों की रक्षा करना और बीमा उद्योग की समग्र वृद्धि और विकास को सुनिश्चित करना है। नियमों और विनियमों में कोई भी बदलाव होने पर IRDAI नियमित रूप से बीमा कंपनियों को नोटिस जारी करता है। यह बीमा कंपनियों को बीमा व्यवसाय के संचालन में दक्षता को बढ़ावा देने और दरों या बीमा से संबंधित किसी भी अन्य शुल्क को नियंत्रित करने के लिए प्रेरित करता है।
IRDAI के नियम
IRDAI नियम में दिशानिर्देशों, विनियमों और मानदंडों का एक सेट शामिल है जो बीमा उद्योग के विभिन्न पहलुओं को नियंत्रित करता है। यह नियम बीमाकर्ताओं, मध्यस्थों और पॉलिसीधारकों के लिए एक मजबूत ढांचा स्थापित करने के लिए तैयार किए गए हैं।
आइए IRDAI नियम के अंतर्गत आने वाले कुछ प्रमुख क्षेत्रों की जाँच करें:
लाइसेंसिंग और पंजीकरण
IRDAI बीमाकर्ताओं, मध्यस्थों और बीमा एजेंटों के लाइसेंसिंग और पंजीकरण को नियंत्रित करता है। यह बीमा व्यवसाय में लाइसेंस प्राप्त करने के लिए पात्रता मानदंड, योग्यता और पूंजी आवश्यकताओं को निर्धारित करता है।
पॉलिसीधारक सुरक्षा
IRDAI पॉलिसीधारकों के हितों की सुरक्षा पर महत्वपूर्ण जोर देता है। यह बीमा कंपनियों को सेवा के उच्च मानक, पॉलिसी के नियमों और शर्तों में पारदर्शिता और समय पर दावा निपटान को बनाए रखने का आदेश देता है। यह नियम नीति-संबंधी खुलासों के लिए दिशानिर्देश भी स्थापित करता है और एक एकीकृत शिकायत निवारण तंत्र के माध्यम से शिकायतों का समाधान करता है।
सॉल्वेंसी मार्जिन
IRDAI नियम बीमाकर्ताओं को उनकी वित्तीय स्थिरता और पॉलिसीधारक के दावों को पूरा करने की क्षमता सुनिश्चित करने के लिए सॉल्वेंसी मार्जिन बनाए रखने का आदेश देता है। सॉल्वेंसी मार्जिन देनदारियों पर संपत्ति की अधिकता है, और यह पॉलिसीधारकों के हितों की रक्षा के लिए एक बफर के रूप में कार्य करता है।
उत्पाद अनुमोदन
बीमा उत्पादों को बाजार में पेश करने से पहले IRDAI द्वारा अनुमोदित किया जाना आवश्यक है। यह सुनिश्चित करता है कि उत्पाद आवश्यक मानकों को पूरा करते हैं, लक्षित ग्राहकों के लिए उपयुक्त हैं, और उचित नियम और शर्तें प्रदान करते हैं।
निवेश दिशानिर्देश
IRDAI बीमाकर्ताओं द्वारा निवेश गतिविधियों पर दिशानिर्देश निर्दिष्ट करता है, विवेकपूर्ण निवेश प्रथाओं और जोखिम विविधीकरण को सुनिश्चित करता है। यह दिशानिर्देश बीमाकर्ताओं को अपने निवेश पोर्टफोलियो को जिम्मेदारी से प्रबंधित करने में मदद करते हैं, जिससे निवेश से जुड़े संभावित जोखिम कम हो जाते हैं।
बाज़ार आचरण और धोखाधड़ी विरोधी उपाय
IRDAI नियम निष्पक्ष बाजार आचरण को बढ़ावा देता है, धोखाधड़ी गतिविधियों, गलत बयानी और अनुचित व्यापार प्रथाओं पर रोक लगाता है। यह धोखाधड़ी वाले व्यवहार का पता लगाने और उसे रोकने, उद्योग की अखंडता की रक्षा करने और उपभोक्ताओं के बीच विश्वास बनाने के लिए तंत्र स्थापित करता है।
IRDAI अधिनियम क्या है?
IRDAI अधिनियम भारत में बीमा क्षेत्र का पूर्ण विनियमन प्रदान करता है। भारत में सभी बीमा व्यवसाय IRDAI द्वारा विनियमित होते हैं। बीमा क्षेत्र में बीमा के नियामक तंत्र के विकास में IRDAI महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।
बीमा क्षेत्र की संरचना की जांच करने और इसे अधिक प्रभावी और कुशल बनाने के लिए नियमों और विनियमों में संशोधन की वकालत करने के लिए भारत सरकार द्वारा एक समिति की स्थापना की गई थी।
1999 में IRDAI को संसद में पेश किया गया था। इस बिल पर अंततः भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) अधिनियम 1999 बनने से पहले चर्चा और बहस हुई थी।
बीमा क्षेत्र में IRDAI की भूमिकाएँ इस प्रकार हैं:
- IRDAI जीवन बीमा कंपनी को पंजीकरण प्रमाणपत्र जारी करता है और पंजीकरण को नवीनीकृत, संशोधित, वापस लेने, निलंबित करने और रद्द करने का भी काम करता है।
- नियामक संस्था पॉलिसी आवंटित करने, पॉलिसीधारकों द्वारा नामांकन, बीमा योग्य ब्याज, बीमा दावे का निपटान, पॉलिसी का समर्पण मूल्य और बीमा अनुबंध पर लागू अन्य नियमों और शर्तों जैसे क्षेत्रों में पॉलिसीधारक के हितों को सुरक्षित करती है।
- यह बीमा मध्यस्थों और एजेंटों के लिए अपेक्षित योग्यता, आचार संहिता और व्यावहारिक प्रशिक्षण निर्दिष्ट करता है।
- IRDAI यह सुनिश्चित करता है कि सर्वेक्षकों और हानि मूल्यांकनकर्ताओं द्वारा आचार संहिता का पालन किया जाए।
- स्वायत्त निकाय बीमा व्यवसाय के संचालन में दक्षता को बढ़ावा देता है।
- यह बीमा और पुनर्बीमा व्यवसाय से जुड़े पेशेवर संगठनों को भी बढ़ावा और विनियमित करता है।
- IRDAI अधिनियम के उद्देश्यों को पूरा करने के लिए शुल्क और अन्य शुल्क लगाता है।
- IRDAI निरीक्षण, पूछताछ और जांच जैसे कार्य करता है, जिसमें बीमाकर्ताओं, बीमा मध्यस्थों और बीमा व्यवसाय से जुड़े अन्य संगठनों का ऑडिट भी शामिल है।
- सामान्य बीमा व्यवसाय के संबंध में बीमाकर्ताओं द्वारा दी जाने वाली दरें, लाभ, नियम और शर्तें भी नियामक निकाय द्वारा नियंत्रित और विनियमित की जाती हैं।
- यह उस रूप और तरीके को भी निर्दिष्ट करता है जिसमें खाते की किताबें बनाए रखी जानी चाहिए, और खातों का विवरण बीमाकर्ताओं और बीमा मध्यस्थों द्वारा प्रस्तुत किया जाना चाहिए।
- IRDAI बीमा कंपनियों द्वारा धन के निवेश की निगरानी करता है और सॉल्वेंसी के मार्जिन के रखरखाव को नियंत्रित करता है।
- यह बीमाकर्ताओं और मध्यस्थों या बीमा मध्यस्थों के बीच विवादों का भी न्याय करता है।
- यह टैरिफ सलाहकार समिति के कामकाज की निगरानी करता है।
- IRDAI खंड (एफ) में निर्दिष्ट पेशेवर संगठनों को बढ़ावा देने और विनियमित करने के लिए बीमाकर्ता की वित्त योजनाओं के लिए प्रीमियम आय का प्रतिशत निर्दिष्ट करता है।
- यह ग्रामीण या सामाजिक क्षेत्र में बीमाकर्ता द्वारा किए जाने वाले जीवन बीमा और सामान्य बीमा व्यवसाय का प्रतिशत निर्दिष्ट करता है।
- इतनी सारी भूमिकाओं के साथ, IRDAI उद्योग के मानक को बनाए रखता है और बीमा धोखाधड़ी को खत्म करने के लिए उपाय करता है।
क्या है IRDAI का नया नियम?
बीमा क्षेत्र में पारदर्शिता बढ़ाने और धोखाधड़ी गतिविधियों से निपटने के लिए, भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) ने 2023 में एक महत्वपूर्ण नया नियम लागू किया है।
नवीनतम विनियमन के अनुसार, अब व्यक्तियों के लिए कोई भी नई बीमा पॉलिसी खरीदते समय अपने ग्राहक को जानिए (केवाईसी) दस्तावेज जमा करना अनिवार्य है। यह आवश्यकता स्वास्थ्य, ऑटो, यात्रा और गृह बीमा सहित विभिन्न प्रकार के बीमा पर लागू होती है।
आइए इस नए नियम के निहितार्थों को गहराई से देखें और इसके महत्व को समझें।
केवाईसी अनुपालन सुनिश्चित करना
सभी नई बीमा पॉलिसियों के लिए केवाईसी अनुपालन लागू करने का IRDAI का निर्णय ग्राहक सुरक्षा और धोखाधड़ी की रोकथाम की बढ़ती आवश्यकता की प्रतिक्रिया के रूप में आया है। केवाईसी मानदंड विभिन्न वित्तीय क्षेत्रों में लंबे समय से लागू हैं, और बीमा उद्योग में उनका विस्तार क्षेत्र के समग्र ढांचे को मजबूत करने की दिशा में एक कदम है।
नए नियम के तहत, जो व्यक्ति कोई नई बीमा पॉलिसी खरीदना चाहते हैं, उन्हें आवेदन प्रक्रिया के एक भाग के रूप में वैध केवाईसी दस्तावेज प्रदान करने होंगे। इन दस्तावेज़ों में आम तौर पर पहचान का प्रमाण, पते का प्रमाण और, कुछ मामलों में, तस्वीरें शामिल होती हैं। केवाईसी दस्तावेज़ जमा करने से बीमा प्रदाताओं को पॉलिसीधारकों की पहचान सत्यापित करने, सटीक रिकॉर्ड बनाए रखने और पहचान की चोरी और मनी लॉन्ड्रिंग जैसी धोखाधड़ी गतिविधियों को रोकने में मदद मिलती है।
आईआरडीए का विनियमन 31 क्या है?
भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) का विनियमन 31 एक महत्वपूर्ण नियामक प्रावधान है जिसका उद्देश्य पॉलिसीधारकों के हितों की रक्षा करना और बीमा उद्योग में पारदर्शिता को बढ़ावा देना है। विनियम 31 के सार को समझकर, व्यक्ति बीमा उपभोक्ताओं के रूप में उन्हें दिए गए अधिकारों और सुरक्षा के बारे में जानकारी प्राप्त कर सकते हैं।
- विनियमन 31 का प्राथमिक उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि बीमा ब्रोकर मजबूत आंतरिक प्रणाली स्थापित करें और बनाए रखें जो उनके व्यवसाय की चुनौतियों और मांगों को प्रभावी ढंग से संभाल सकें। ऐसा करके, बीमा ब्रोकर नियामक मानकों का पालन करते हुए अपने ग्राहकों को कुशल और विश्वसनीय सेवाएं प्रदान कर सकते हैं।
- विनियमन मानता है कि बीमा ब्रोकरेज फर्म आकार, ग्राहक और संचालन के दायरे के मामले में भिन्न होती हैं। इसलिए, यह आंतरिक प्रणालियों को तदनुसार अनुकूलित करने के महत्व पर जोर देता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि सिस्टम ब्रोकरेज व्यवसाय की विशिष्ट विशेषताओं के अनुपात में हैं।
- विनियमन 31 के प्रमुख तत्वों में से एक आंतरिक प्रणालियों की पर्याप्तता पर जोर देना है। पर्याप्त आंतरिक प्रणालियाँ बीमा ब्रोकर द्वारा उनके संचालन, जोखिम और अनुपालन दायित्वों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए स्थापित संरचनाओं, प्रक्रियाओं और नियंत्रणों को संदर्भित करती हैं। यह प्रणालियाँ शासन, जोखिम प्रबंधन, अनुपालन, सूचना प्रौद्योगिकी, मानव संसाधन और ग्राहक सेवा जैसे विभिन्न पहलुओं को शामिल करती हैं।
- विनियमन 31 के तहत, बीमा ब्रोकर को आंतरिक प्रणाली पर्याप्तता के उचित स्तर को निर्धारित करने के लिए अपने व्यवसाय संचालन का मूल्यांकन करने की आवश्यकता होती है। इस मूल्यांकन में कर्मचारियों की संख्या, लेनदेन की मात्रा और जटिलता, पेश किए गए बीमा उत्पादों के प्रकार, संचालन का भौगोलिक प्रसार और व्यवसाय से जुड़े किसी भी विशिष्ट जोखिम जैसे कारकों को ध्यान में रखा जाना चाहिए।
- इस मूल्यांकन के आधार पर, बीमा ब्रोकर को आंतरिक प्रणालियों को डिजाइन और कार्यान्वित करना चाहिए जो इन कारकों को पर्याप्त रूप से संबोधित कर सकें।
- बीमा ब्रोकर को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उनकी आंतरिक प्रणालियाँ कुशल और सुरक्षित डेटा प्रबंधन की सुविधा प्रदान करें। बीमा उद्योग में प्रौद्योगिकी पर बढ़ती निर्भरता के साथ, दलालों के पास डेटा भंडारण, प्रसंस्करण और सुरक्षा को संभालने के लिए मजबूत सूचना प्रौद्योगिकी प्रणाली होनी चाहिए।
- इसमें संवेदनशील ग्राहक जानकारी की सुरक्षा करना, बैकअप बनाए रखना, साइबर सुरक्षा उपायों को लागू करना और प्रासंगिक डेटा सुरक्षा कानूनों और विनियमों का अनुपालन सुनिश्चित करना शामिल है।
- इसके अलावा, विनियमन 31 बीमा ब्रोकरेज फर्मों के भीतर प्रभावी जोखिम प्रबंधन प्रणालियों के महत्व पर जोर देता है। ब्रोकरों को पॉलिसीधारकों के हितों की रक्षा के लिए अपने संचालन से जुड़े जोखिमों की पहचान, मूल्यांकन और प्रबंधन करना चाहिए। इसमें जोखिम शमन रणनीतियों को लागू करना, जोखिम जोखिम की निगरानी करना और उनके व्यवसाय में संभावित व्यवधानों को कम करने के लिए आकस्मिक योजनाएं स्थापित करना शामिल है।
- अनुपालन विनियमन 31 द्वारा संबोधित एक और महत्वपूर्ण पहलू है। बीमा ब्रोकर को प्रासंगिक कानूनों, विनियमों और आचार संहिता का अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए तंत्र स्थापित करना चाहिए।
- बीमा ब्रोकर के लिए पर्याप्त आंतरिक प्रणाली की आवश्यकता कई उद्देश्यों को पूरा करती है। यह न केवल पॉलिसीधारकों के हितों की रक्षा करने में मदद करता है बल्कि बीमा उद्योग की समग्र स्थिरता और अखंडता में भी योगदान देता है।
- मजबूत आंतरिक प्रणालियों को बनाए रखकर, बीमा ब्रोकर अपनी परिचालन दक्षता बढ़ा सकते हैं, जोखिमों को कम कर सकते हैं, ग्राहक सेवा में सुधार कर सकते हैं और नियामक अनुपालन के प्रति अपनी प्रतिबद्धता प्रदर्शित कर सकते हैं।
IRDAI के अधिकार और कर्तव्य (राइट्स एंड ड्यूटी) क्या हैं?
भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) देश में बीमा उद्योग की देखरेख और विनियमन के लिए भारत सरकार द्वारा स्थापित एक स्वायत्त नियामक निकाय है। इसका गठन बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण अधिनियम 1999 के प्रावधानों के तहत किया गया था और इसे पॉलिसीधारकों के हितों की रक्षा करने और भारत में बीमा क्षेत्र की वृद्धि और विकास को बढ़ावा देने की जिम्मेदारी सौंपी गई है।
विनियमन (रेगुलेशन)
- बीमा उद्योग के भीतर परिचालन दक्षता को बढ़ावा देना
- बीमा और पुनर्बीमा उद्यमों से संबद्ध पेशेवर संघों की देखरेख और पर्यवेक्षण करना
- इस कानून के उद्देश्यों को सुविधाजनक बनाने के लिए शुल्क और विभिन्न आकलन लगाना
- बीमाकर्ताओं, मध्यस्थों, बीमा मध्यस्थों और बीमा संचालन में लगे संबंधित संस्थाओं से जानकारी मांगना, निरीक्षण, पूछताछ और ऑडिट करना
- बीमा अधिनियम, 1938 (1938 का 4) की धारा 64यू के तहत टैरिफ सलाहकार समिति द्वारा शासित नहीं होने वाली सामान्य बीमा गतिविधियों के संबंध में बीमाकर्ताओं द्वारा दी जाने वाली दरों, लाभों, नियमों और शर्तों पर नियंत्रण और विनियमन करना
- बीमाकर्ताओं और अन्य बीमा मध्यस्थों द्वारा लेखांकन रिकॉर्ड बनाए रखने और वित्तीय विवरण प्रस्तुत करने के लिए विशिष्ट प्रारूप और विधि निर्धारित करना
- बीमा कंपनियों की निवेश प्रथाओं का पर्यवेक्षण करना
- पर्याप्त सॉल्वेंसी मार्जिन का रखरखाव सुनिश्चित करना
कर्तव्य
- बीमाकर्ताओं और मध्यस्थों या बीमा मध्यस्थों के बीच उत्पन्न होने वाले विवादों का समाधान करना
- टैरिफ सलाहकार समिति के संचालन की देखरेख करना
- खंड (एफ) में उल्लिखित पेशेवर संगठनों को बढ़ावा देने और उनकी देखरेख करने के उद्देश्य से सहायक पहल के लिए आवंटित बीमाकर्ता की प्रीमियम आय के अनुपात का निर्धारण करना
- ग्रामीण या सामाजिक क्षेत्रों में जीवन बीमा और सामान्य बीमा गतिविधियों में बीमाकर्ता की भागीदारी का प्रतिशत स्थापित करना
- उपयुक्त विनियमों द्वारा निर्दिष्ट अतिरिक्त प्राधिकारियों का उपयोग करना
IRDAI क्या है और इसका कार्य क्या है?
IRDAI का प्राथमिक कार्य बीमा बाजार की स्थिरता और दक्षता को बनाए रखते हुए पॉलिसीधारकों के हितों की रक्षा करना है। यह विभिन्न भूमिकाएँ और जिम्मेदारियाँ निभाकर इसे प्राप्त करता है:
विनियमन एवं पर्यवेक्षण
IRDAI ऐसे नियम और दिशानिर्देश बनाता और लागू करता है जो बीमा कंपनियों, मध्यस्थों और बीमा क्षेत्र में काम करने वाली अन्य संस्थाओं के आचरण को नियंत्रित करते हैं। यह बीमा कंपनियों को लाइसेंस प्रदान करता है, पूंजी आवश्यकताओं को निर्धारित करता है, और लागू कानूनों का अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए उनके कामकाज की देखरेख करता है।
पॉलिसीधारक सुरक्षा
IRDAI का एक प्रमुख उद्देश्य पॉलिसीधारकों के हितों की रक्षा करना है। यह शिकायत निवारण तंत्र सहित पॉलिसीधारकों के साथ उचित व्यवहार के लिए मानदंड निर्धारित करता है। IRDAI यह सुनिश्चित करता है कि बीमाकर्ता पॉलिसीधारकों के प्रति अपनी प्रतिबद्धताओं को कायम रखें और पारदर्शी और नैतिक रूप से काम करें।
उत्पाद अनुमोदन
IRDAI बीमा उत्पादों और पॉलिसियों को बाज़ार में लाने से पहले उनकी समीक्षा करता है और उन्हें मंजूरी देता है। यह प्रक्रिया सुनिश्चित करती है कि पेश किए गए उत्पाद निष्पक्ष और पारदर्शी हैं और पॉलिसीधारकों को पर्याप्त कवरेज प्रदान करते हैं। प्राधिकरण अनुचित मूल्य निर्धारण प्रथाओं को रोकने के लिए प्रीमियम दरों को भी नियंत्रित करता है।
वित्तीय स्थिरता
IRDAI बीमा कंपनियों की पॉलिसीधारक के दावों और दायित्वों को पूरा करने की क्षमता सुनिश्चित करने के लिए उनके वित्तीय स्वास्थ्य और सॉल्वेंसी की निगरानी करता है। यह विवेकपूर्ण मानदंड स्थापित करता है और बीमाकर्ताओं की वित्तीय सुदृढ़ता का आकलन करने के लिए नियमित निरीक्षण और ऑडिट करता है।
बाजार का विकास
IRDAI भारत में बीमा क्षेत्र के विकास और विस्तार को बढ़ावा देने की दिशा में काम करता है। यह बीमा उत्पादों और सेवाओं में नवाचार, विविधीकरण और तकनीकी प्रगति को प्रोत्साहित करता है। प्राधिकरण नए खिलाड़ियों के प्रवेश की सुविधा भी देता है और उद्योग के भीतर स्वस्थ प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देता है।
उपभोक्ता जागरूकता
IRDAI बीमा उत्पादों, उनके लाभों और बीमा की आवश्यकता के बारे में जनता के बीच जागरूकता पैदा करने में सक्रिय भूमिका निभाता है। यह वित्तीय साक्षरता बढ़ाने और उपभोक्ताओं को सूचित निर्णय लेने के लिए सशक्त बनाने के लिए अभियान चलाता है, शैक्षिक सामग्री प्रकाशित करता है और पहल लागू करता है।
मध्यस्थ विनियमन
IRDAI एजेंटों, दलालों और तीसरे पक्ष के प्रशासकों जैसे बीमा मध्यस्थों को नियंत्रित करता है। यह उनके संचालन के लिए योग्यता आवश्यकताओं, एक आचार संहिता और दिशानिर्देश स्थापित करता है, जिससे नैतिक प्रथाओं और व्यावसायिकता का पालन सुनिश्चित होता है।
अंतरराष्ट्रीय सहयोग
IRDAI ज्ञान, सर्वोत्तम प्रथाओं और नियामक अनुभवों के आदान-प्रदान के लिए अंतरराष्ट्रीय बीमा नियामकों और संगठनों के साथ सहयोग करता है। यह सहयोग बीमा नियमों को सुसंगत बनाने, सीमा पार चुनौतियों का समाधान करने और भारतीय बीमा उद्योग के भीतर वैश्विक मानकों को बढ़ावा देने में मदद करता है।
बीमा लोकपाल क्या है?
आपको अपनी पॉलिसी से संबंधित किसी भी प्रश्न या परेशानी के लिए अपनी बीमा कंपनी से संपर्क करना चाहिए। हालाँकि, यदि आपको लगता है कि आपकी समस्या का समाधान नहीं हुआ है, तो आप बीमा लोकपाल से संपर्क कर सकते हैं, जो पॉलिसीधारकों के लिए शिकायत निवारण मंच की भूमिका निभाता है। यह पॉलिसीधारक की शिकायतों के निष्पक्ष, कुशल और लागत प्रभावी निपटान के लिए केंद्र सरकार द्वारा शुरू की गई एक योजना है।
आप निम्नलिखित मामलों में बीमा लोकपाल को नियुक्त कर सकते हैं:
- दावा निपटान में देरी
- बीमा प्रीमियम पर विवाद
- बीमा कंपनी द्वारा दावे की पूर्ण या आंशिक अस्वीकृति
- पॉलिसी के नियमों और शर्तों पर टकराव
- पॉलिसी के कानूनी पहलुओं पर विवाद
- नीति सेवाओं से संबंधित विवाद
- बीमा अधिनियम, 1938 के नियमों या विनियमों का कोई भी उल्लंघन
- आप शिकायतकर्ता द्वारा विधिवत हस्ताक्षरित या किसी कानूनी उत्तराधिकारी या नामांकित व्यक्ति को नियुक्त करके लिखित रूप में शिकायत दर्ज कर सकते हैं। आप हार्ड कॉपी के साथ व्यक्तिगत रूप से या ईमेल/पोस्ट/फैक्स के माध्यम से शिकायत कर सकते हैं
IRDAI द्वारा विनियमित बीमा पॉलिसियाँ किस प्रकार की हैं?
नियामक भूमिका के हिस्से के रूप में, IRDAI देश में कार्यरत बीमा कंपनियों द्वारा पेश की जाने वाली विभिन्न प्रकार की बीमा पॉलिसियों की देखरेख करता है। यह नीतियां व्यक्तियों, व्यवसायों और अन्य संस्थाओं की विविध आवश्यकताओं को पूरा करती हैं।
आइए अब हम IRDAI द्वारा विनियमित कुछ मुख्य प्रकार की बीमा पॉलिसियों के बारे में जानें, जो पॉलिसीधारकों को प्रदान की जाने वाली प्रमुख विशेषताओं और लाभों पर प्रकाश डालते हैं। चाहे आप व्यक्तिगत कवरेज की मांग कर रहे हों या अपने व्यावसायिक हितों की रक्षा कर रहे हों, इन बीमा पॉलिसियों को समझने से आपको जोखिमों को कम करने और अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए सूचित निर्णय लेने में मदद मिल सकती है।
बीमा
जैसा कि नाम से पता चलता है, जीवन बीमा उन योजनाओं को नियंत्रित करता है जो आपके जीवन की सुरक्षा करती हैं। यह एक बीमा पॉलिसीधारक और एक बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है जिसमें बीमाकर्ता कवर किए गए व्यक्ति की मृत्यु हो जाने पर या निर्दिष्ट परिपक्वता अवधि के बाद प्रीमियम भुगतान के बदले में धनराशि का भुगतान करने के लिए सहमत होता है। इसके अलावा, जीवन बीमा दो प्रकार का होता है - सावधि जीवन बीमा और संपूर्ण जीवन बीमा।
गैर-जीवन बीमा (सामान्यतः सामान्य बीमा के रूप में भी जाना जाता है)
बाकी सभी चीज़ें जो जीवन बीमा के अंतर्गत कवर नहीं होतीं, वह गैर-जीवन या सामान्य बीमा के अंतर्गत आती हैं। इसमें शामिल हैं - स्वास्थ्य बीमा, वाहन बीमा, दोपहिया वाहन बीमा, गृह बीमा, व्यवसाय बीमा, यात्रा बीमा, आदि।
भारतीय बीमा क्षेत्र में IRDAI की भूमिका को समझना
भारत में बीमा उद्योग, जिसकी स्थापना 1800 के दशक की शुरुआत में हुई थी, पिछले कुछ दशकों में बेहतर पारदर्शिता और पॉलिसीधारकों के हितों की रक्षा पर जोर देने के साथ विकसित हुआ है। भारतीय बीमा क्षेत्र में IRDAI की भूमिकाएँ इस प्रकार हैं:
- पॉलिसीधारक के हितों की रक्षा करना।
- आम आदमी के लाभ के लिए बीमा उद्योग के विकास को संगठित तरीके से आगे बढ़ाने में सहायता करना।
- किसी बीमा कंपनी का पंजीकरण प्रमाणपत्र प्रदान करना, नवीनीकृत करना, रद्द करना, संशोधित करना या निलंबित करना।
- पॉलिसी के अनुदान, दावे के निपटान, पॉलिसीधारक द्वारा नामांकित व्यक्ति के चयन, पॉलिसी मूल्य के समर्पण और पॉलिसी के ऐसे अन्य नियमों और शर्तों से संबंधित मामलों में पॉलिसीधारक की सुरक्षा करें।
- देश की अर्थव्यवस्था को गति देने के लिए दीर्घकालिक धन उपलब्ध कराना।
- नीति प्रदाताओं के बीच सत्यनिष्ठा और सक्षमता के उच्च मानक लागू करना।
- सुनिश्चित करें कि वास्तविक दावों का निपटान कुशलतापूर्वक किया जाए।
- पॉलिसीधारकों के लिए शिकायत निवारण मंच प्रदान करके कदाचार और पॉलिसी धोखाधड़ी को रोकें।
- वित्तीय बाजारों में बीमा की निष्पक्षता और पारदर्शिता को बढ़ावा देना।
- यह सुनिश्चित करने के लिए एक विश्वसनीय प्रबंधन प्रणाली का निर्माण करना कि उच्च मानकों को बनाए रखा जाए, और नीति प्रदाताओं द्वारा वित्तीय स्थिरता देखी जाए।
- उच्च मानक बनाए न रखने पर उचित कार्रवाई करें।
- बीमा उद्योग में स्व-नियमन का इष्टतम स्तर सुनिश्चित करना।
IRDAI का उद्देश्य
IRDAI का प्राथमिक उद्देश्य बीमा अधिनियम के तहत प्रावधानों को लागू करना है। IRDAI का मिशन वक्तव्य है:
- पॉलिसीधारक के हितों की रक्षा करना और उसके साथ उचित व्यवहार सुनिश्चित करना।
- बीमा उद्योग को निष्पक्ष रूप से संचालित करना और यह सुनिश्चित करना कि उद्योग की वित्तीय पवित्रता बरकरार रहे।
- बीमा उद्योग बिना किसी अनिश्चितता के काम करे, यह सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से नियम बनाना।
IRDAI की स्थापना और इतिहास
भारत सरकार वर्ष 2000 तक बीमा उद्योग के लिए नियामक संस्था थी। हालाँकि, एक स्टैंड-अलोन निकाय स्थापित करने के लिए, 1999 में मल्होत्रा समिति की रिपोर्ट की सिफारिश के बाद IRDAI का निर्माण किया गया था। अगस्त 2000 तक, IRDAI पंजीकरण के लिए आवेदन स्वीकार करना शुरू किया और विभिन्न देशों से निमंत्रण के माध्यम से कंपनियों को भारतीय बाजार में 26% तक निवेश करने की अनुमति दी।
इसने 1938 के बीमा अधिनियम के तहत कई नियमों और विनियमों को परिभाषित किया है। यह नियम पॉलिसीधारकों के हितों की रक्षा के लिए बीमा कंपनियों के पंजीकरण से लेकर देश में परिचालन तक हैं। 2023 तक, 24 जीवन बीमा कंपनियां और 26 सामान्य बीमा कंपनियां हैं जो IRDAI के साथ पंजीकृत हैं।
IRDAI कैसे काम करता है?
बीमा क्षेत्र की सर्वोच्च संस्था मानी जाने वाली IRDAI यह सुनिश्चित करती है कि वह किसी भी बीमा कंपनी के प्रति बिना किसी अनिश्चितता या अस्पष्टता के नियम और कानून बनाए। उद्योग में अखंडता और वित्तीय सुदृढ़ता सुनिश्चित करने के लिए, IRDAI का प्राथमिक कार्य पॉलिसीधारक के हित के इर्द-गिर्द घूमता है। आइए IRDAI की विभिन्न भूमिकाओं पर एक नज़र डालें:
- नई बीमा कंपनियों को पंजीकरण प्रमाणपत्र जारी करना।
- पॉलिसीधारकों के हितों का ख्याल रखने के लिए नियम और कानून स्थापित करें।
- दावा निपटान की निष्पक्ष निगरानी करना और यह सुनिश्चित करना कि बीमा कंपनी द्वारा उनकी स्वतंत्र इच्छा के तहत कोई दावा अस्वीकार न किया जाए।
- बीमा कंपनी और बीमा उद्योग से जुड़े लोगों की आचार संहिता को विनियमित करना।
- IRDAI लोकपाल के माध्यम से मुद्दों का समाधान करें और विवादों के मामले में समाधान प्रदान करें।
- बीमा प्रीमियम में अवांछनीय और अनावश्यक मूल्य वृद्धि को रोकने के लिए बीमा की दर को विनियमित और नियंत्रित करें, जिससे पॉलिसीधारक को परेशानी हो सकती है।
- IRDAI जीवन बीमा और सामान्य बीमा दोनों के लिए बीमा कंपनियों की न्यूनतम प्रतिशत सीमा निर्धारित करने के लिए भी जवाबदेह है।
- IRDAI बीमा एजेंटों को लाइसेंस देने के लिए भी जिम्मेदार है। यह आवश्यक परीक्षा उत्तीर्ण करने के लिए व्यक्तियों को लाइसेंस जारी करता है। इसे IRDAI नियमों के साथ एकीकृत किया गया था और इसमें बीमा एजेंट लाइसेंस के लिए आवेदन करने और प्राप्त करने के नियम शामिल थे।
IRDAI की विशेषताएं और लाभ
भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) की कुछ प्रमुख विशेषताएं और लाभ नीचे दिए गए हैं।
- बीमा उद्योग के लिए एक नियामक संस्था के रूप में कार्य करता है।
- पॉलिसीधारक के हितों की रक्षा करता है।
- बीमा अधिनियम 1938 की धारा 114ए के तहत IRDAI द्वारा नियम और विनियम स्थापित किए जाते हैं।
- IRDAI के पास भारत में काम करने की इच्छा रखने वाली नई बीमा कंपनियों को पंजीकरण प्रमाणपत्र देने का अधिकार है।
- IRDAI बीमा कंपनी और पॉलिसीधारक दोनों के निरंतर विकास की गारंटी के लिए बीमा उद्योग की गतिविधियों की देखरेख करता है।
- IRDAI बीमा दरों, नियमों और शर्तों और बीमा प्रदाताओं द्वारा पॉलिसीधारकों को दिए जाने वाले लाभों को नियंत्रित और विनियमित कर सकता है।
- IRDAI बीमा कंपनियों, मध्यस्थ दलों और बीमा व्यवसाय से जुड़े अन्य संगठनों का निरीक्षण और ऑडिट भी करता है ताकि कदाचार पर नजर रखी जा सके और पॉलिसीधारकों को धोखाधड़ी से बचाया जा सके।
- IRDAI बीमा एजेंटों के लिए आचार संहिता, प्रशिक्षण और योग्यताएं निर्दिष्ट कर सकता है।
दावा निपटान (क्लेम सैटलमेंट) के लिए IRDAI दिशानिर्देश
दावा निपटान के लिए यहां कुछ IRDAI दिशानिर्देश दिए गए हैं जिनसे आपको अवगत होना चाहिए:
- विनियम 27(i) के अनुसार, बीमा कंपनी या बीमाकर्ता को आवश्यक सभी दस्तावेज़ प्राप्त होने के तीस दिनों के भीतर या तो दावे का निपटान करना चाहिए या इसे अस्वीकार कर देना चाहिए।
- विनियम 27(ii) के अनुसार, पॉलिसी के तहत सूचीबद्ध नहीं किए गए किसी भी दस्तावेज़ को तब तक बिल्कुल आवश्यक नहीं माना जाएगा जब तक कि बेईमानी का संदेह न हो। इसके अलावा, मांगे गए सभी अतिरिक्त दस्तावेजों को समय-विशिष्ट आवश्यकताओं के बजाय एक बार की कॉल के रूप में लिया जाना चाहिए।
- विनियम 27(iv) में कहा गया है कि दावा करने के लिए, बीमाकर्ता को एक निश्चित समय अवधि प्रदान करनी होगी जिसके भीतर सभी दस्तावेज़ जमा करने होंगे। इसके अतिरिक्त, यदि पॉलिसीधारक आवश्यक विंडो के भीतर इन दस्तावेजों को उपलब्ध कराने में विफल रहता है और बाद में दावा मांगता है, तो निपटान किया जा सकता है, बशर्ते देरी का कोई वैध कारण हो।
- विनियम 27(v) के अनुसार, निपटाया जाने वाला प्रत्येक दावा पॉलिसी के नियमों और शर्तों के अनुसार होना चाहिए।
IRDAI और सेबी के बीच उनके कार्यों में अंतर
IRDAI और सेबी (SEBI) भारत में दो महत्वपूर्ण नियामक प्राधिकरण हैं जो वित्तीय बाजार के विभिन्न क्षेत्रों की देखरेख करते हैं। जबकि IRDAI बीमा उद्योग को विनियमित करने पर ध्यान केंद्रित करता है, SEBI प्रतिभूति बाजार की देखरेख के लिए जिम्मेदार है। उनके विशिष्ट कार्य और जिम्मेदारियाँ भारतीय वित्तीय बाजार की समग्र स्थिरता, अखंडता और विकास को बनाए रखने में योगदान करती हैं, जिससे निवेशकों और पॉलिसीधारकों के हितों की रक्षा होती है। आइए यहां इसके बारे में और जानें।
IRDAI |
SEBI |
स्थापना - 1999 |
स्थापना - 1992 |
बीमा धारकों के हितों की देखभाल |
निवेशकों के हितों की देखभाल |
बीमा पॉलिसी जारी करने के लिए बीमा कंपनियों को पंजीकरण का प्रमाण पत्र प्रदान करता है |
विलेख जारी करने के लिए बैंकरों और ब्रोकरों को पंजीकरण का प्रमाण पत्र प्रदान करता है |
बीमा उद्योग की देखभाल करता है |
सिक्योरिटीज और कमोडिटीज उ |
IRDAI द्वारा स्वास्थ्य और मेडिक्लेम बीमा के लिए नए नियम और दिशानिर्देश
IRDAI नई स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियाँ और सिफ़ारिशें विकसित करने का प्रभारी प्राथमिक प्राधिकरण है। 2020 में नियामक ने स्वास्थ्य और चिकित्सा बीमा के लिए नए IRDAI नियम जारी किए, जो इस प्रकार हैं:
दावा अस्वीकृति
यदि पॉलिसीधारक ने बिना किसी रुकावट या चूक के आठ साल के लिए पॉलिसी का नवीनीकरण किया है तो बीमाकर्ता दावे को अस्वीकार नहीं कर सकता है। इस पूरे समय के दौरान स्थगन अवधि प्रभावी रहेगी। धोखाधड़ी के मामलों को छोड़कर या जब दावा पॉलिसी बहिष्करण के खिलाफ लाया जाता है, तो बीमाकर्ता IRDAI के दावे की अस्वीकृति के खिलाफ अपील नहीं कर सकता है।
टेलीमेडिसिन का समावेश
डिजिटलीकरण के आगमन के साथ चिकित्सा सेवा बदल गई है, और अब कोई भी व्यक्ति ऑनलाइन परामर्श के माध्यम से डॉक्टर से मिल सकता है। IRDAI ने बीमाकर्ताओं को अपनी पॉलिसियों में टेलीमेडिसिन परामर्श को शामिल करने का आदेश दिया है।
दावा निपटान
यदि कोई बीमाकर्ता उचित समय के भीतर दावे का निपटान करने में विफल रहता है, तो बीमाकर्ता दावा राशि पर ब्याज का भुगतान करने के लिए बाध्य है। यह सुनिश्चित करना चाहिए कि पॉलिसीधारक द्वारा अंतिम दस्तावेज जमा करने के 30 से 45 दिनों के भीतर दावे का निपटान किया जाए।
निष्कर्ष
IRDAI एक नियामक संस्था है जो किसी भी बीमा कंपनी के सही और गलत हर काम के लिए जिम्मेदार है। यदि बीमा कंपनी जवाब देने से इनकार करती है तो आप या तो उनसे संपर्क कर सकते हैं या उन्हें अपनी शिकायतों के बारे में बता सकते हैं। धोखाधड़ी के मामले में आप बीमा पॉलिसी और बीमाकर्ता के बारे में कोई भी प्रश्न पूछ सकते हैं। किसी भी तरह, पूर्ण पारदर्शिता और समय-समय पर नियमों और विनियमों में बदलाव करने के लिए IRDAI की भूमिका बहुत महत्वपूर्ण है।
प्रमुख जानकारी
- IRDAI नियम में दिशानिर्देशों, विनियमों और मानदंडों का एक सेट शामिल है जो बीमा उद्योग के विभिन्न पहलुओं को नियंत्रित करती है।
- बीमा उत्पादों को बाजार में लाने से पहले IRDAI से मंजूरी की जरूरत होती है।
- यह बीमाकर्ताओं द्वारा निवेश गतिविधियों पर दिशानिर्देश निर्दिष्ट करता है, विवेकपूर्ण निवेश प्रथाओं और जोखिम विविधीकरण को सुनिश्चित करती है।
- सभी नई बीमा पॉलिसियों के लिए केवाईसी अनुपालन लागू करने का IRDAI का निर्णय ग्राहक सुरक्षा और धोखाधड़ी की रोकथाम की बढ़ती आवश्यकता की प्रतिक्रिया है।
- IRDAI पॉलिसीधारकों के अधिकारों की रक्षा करने और निष्पक्ष और पारदर्शी प्रथाओं को बढ़ावा देने का काम करती है।
Amit Raje is an experienced marketer who has worked in various Fintechs and leading Financial companies in India. With focused experience in Digital, Amit has pioneered multiple digital commerce in India. Now, close to two decades later, he is the vice president and head of the D2C business department. He masters the skill of strategic management, also being certified in it from IIMA. He has challenged his challenges and contributed his efforts in this journey of digital transformation.
Prasad Pimple has a decade-long experience in the Life insurance sector and as EVP, Kotak Life heads Digital Business. He is responsible for developing user friendly product journeys, creating consumer awareness and helping consumers in identifying need for life insurance solutions. He has 20+ years of experience in creating and building business verticals across Insurance, Telecom and Banking sectors
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Ref. No. KLI/22-23/E-BB/2435
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