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Ref. No. KLI/22-23/E-BB/492
टर्म इंश्योरेंस और लाइफ इंश्योरेंस दो अलग-अलग प्रकार की बीमा पॉलिसी हैं जो अप्रत्याशित मौत की स्थिति में व्यक्तियों और उनके परिवारों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती हैं।
जीवन बीमा पॉलिसी दो प्रकार की हो सकती हैं - संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी और टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी। टर्म इंश्योरेंस बनाम लाइफ इंश्योरेंस को लेकर हमेशा बहस होती रही है। सबसे महत्वपूर्ण प्रश्न जो उठता है वह यह है की क्या आपको एक टर्म प्लान या संपूर्ण जीवन बीमा खरीदना चाहिए? सही निर्णय लेने से पहले उनके बीच की विशेषताओं, लाभों और अंतरों को समझना महत्वपूर्ण है।
जीवन यापन की लागत दिन-ब-दिन आसमान छूती जा रही है, और ऐसी अवस्था में बीमा पॉलिसी एक आशीर्वाद के रूप में आती हैं क्योंकि वह सुनिश्चित करती हैं कि आपका परिवार भविष्य में किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के खिलाफ सुरक्षित है। दुर्घटनाएं या अन्य आपदाएं चेतावनी देकर नहीं आतीं। हो सकता है कि उनसे बचना संभव न हो, लेकिन आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका परिवार उनके परिणामों से निपटने के लिए तैयार है।
वह दिन गए जब लोग सोचते थे कि बीमा जरूरी नहीं है। आज सिर्फ आपके लिए ही नहीं अपनों के लिए भी जरूरी है। किसी प्रियजन को खोना असहनीय हो सकता है, लेकिन ऐसी घटनाओं के दौरान बीमा पॉलिसी द्वारा कम से कम वित्तीय बोझ का ख्याल रखा जा सकता है।
चाहे आप किसी भी प्रकार का बीमा खरीदना चाहते हों, बाजार में बड़ी संख्या में बीमा प्रदाता हैं जिससे सही बिमा चुनना कठिन हो जाता है। इसलिए, टर्म बीमा बनाम जीवन बीमा का प्रश्न अभी भी अनुत्तरित है। यदि आप टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी का विकल्प चुनते हैं, तो आप निश्चित अवधि के लिए आकर्षक प्रीमियम दर का लाभ उठा सकते हैं, लेकिन पॉलिसी में कोई परिपक्वता लाभ उपलब्ध नहीं होगा।
दूसरी ओर, यदि आप जीवन बीमा पॉलिसी चुनते हैं, तो आप एक विस्तारित अवधि के लिए सुरक्षा का आनंद लेने में सक्षम होंगे और परिपक्वता लाभ भी प्राप्त कर सकेंगे। उदाहरण के लिए, एक युवा प्रीमियम राशि को बचाने के लिए 20 के प्रारंभिक वर्षों में टर्म इंश्योरेंस योजना का विकल्प चुन सकता है और फिर सुरक्षित भविष्य के लिए कुछ वर्षों के बाद संपूर्ण जीवन बीमा योजना के लिए जा सकता है।
मानदंड |
टर्म इंश्योरेंस |
संपूर्ण जीवन बीमा |
परिभाषा |
एक विशिष्ट अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है। |
बीमाधारक के पूरे जीवन के लिए कवरेज प्रदान करता है। |
प्रीमियम |
आम तौर पर कम लेकिन बीमित आयु के रूप में या यदि वह अपनी पॉलिसी को नवीनीकृत करते हैं तो बढ़ सकता है। |
आम तौर पर उच्चतर, लेकिन पॉलिसी के अवधि के लिए समान रहते हैं। |
नकद मूल्य |
नकद मूल्य जमा नहीं करता है। |
समय के साथ नकद मूल्य बनाता है, जिसे प्रीमियम के भुगतान के लिए उधार लिया जा सकता है या इस्तेमाल किया जा सकता है। |
मृत्यु लाभ |
यदि पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है तो मृत्यु लाभ का भुगतान करता है। |
जब भी बीमाधारक की मृत्यु होती है, तब तक मृत्यु लाभ का भुगतान करता है, जब तक कि प्रीमियम अद्यतित हो। |
उपयुक्तता |
जिन लोगों को एक विशिष्ट अवधि के लिए कवरेज की आवश्यकता होती है, जैसे कि जब उनके पास आश्रित या बंधक होते हैं। |
जो लोग अपने पूरे जीवन के लिए कवरेज चाहते हैं और नकद मूल्य भी बनाना चाहते हैं। |
टर्म इंश्योरेंस एक प्रकार का जीवन बीमा है जो एक विशिष्ट अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है। यह आपकी असामयिक मृत्यु की स्थिति में आपके प्रियजनों के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। टर्म इंश्योरेंस को इसकी सामर्थ्य और सरलता के लिए जाना जाता है, जो इसे उन व्यक्तियों के बीच एक लोकप्रिय विकल्प बनाता है जो अपने बजट को ख़राब किए बिना अपने परिवार की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करना चाहते हैं।
टर्म इंश्योरेंस की कुछ प्रमुख विशेषताएं यहां दी गई हैं जिनके बारे में आपको पता होना चाहिए:
टर्म इंश्योरेंस बाजार में उपलब्ध सबसे सस्ती प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियों में से एक है। क्योंकि यह एक निश्चित अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है, प्रीमियम आम तौर पर अन्य प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियों की तुलना में कम होता है।
टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियां अत्यधिक अनुकूलन योग्य हैं, जिससे आप अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप सर्वोत्तम कवरेज राशि और अवधि चुन सकते हैं। आप अपने कवरेज को बढ़ाने के लिए अतिरिक्त राइडर्स का विकल्प भी चुन सकते हैं, जैसे दुर्घटना मृत्यु लाभ, गंभीर बीमारी कवरेज और अक्षमता लाभ।
टर्म इंश्योरेंस एक शुद्ध सुरक्षा योजना है, जिसका अर्थ है कि यह केवल आपकी मृत्यु की स्थिति में कवरेज प्रदान करती है। इन पॉलिसियों से जुड़ा कोई बचत या निवेश घटक नहीं है। यह टर्म इंश्योरेंस को उन व्यक्तियों के लिए एक आदर्श विकल्प बनाता है जो किफ़ायती और सरल जीवन बीमा कवरेज की तलाश में हैं।
क्योंकि टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियों का प्रीमियम अन्य प्रकार की पॉलिसियों की तुलना में कम होता है, इसलिए आप अधिक कवरेज राशि खरीद सकते हैं। यह विशेष रूप से फायदेमंद है यदि आपके पास एक बड़ा परिवार या आश्रित हैं जो आपकी आय पर निर्भर हैं।
टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियों के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम, जिससे यह बीमा बनती है, आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80C के तहत कर कटौती के लिए पात्र है। इसके अतिरिक्त, पॉलिसी से प्राप्त आय आयकर अधिनियम की धारा 10(10D) के तहत कर-मुक्त है जो इस बिमा को एक कर-कुशल निवेश विकल्प बनाता है।
जीवन बीमा एक वित्तीय उत्पाद है जो मृत्यु या विकलांगता जैसी अप्रत्याशित और दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में व्यक्तियों और उनके प्रियजनों को सुरक्षा प्रदान करता है। जीवन बीमा पॉलिसियों को उनके असामयिक निधन के मामले में बीमाधारक के लाभार्थियों को वित्तीय सहायता प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। जबकि जीवन बीमा पॉलिसियां विभिन्न रूपों में आती हैं, वह सभी कुछ सामान्य विशेषताओं को साझा करती हैं जो उन्हें वित्तीय नियोजन के लिए मूल्यवान उपकरण बनाती हैं।
जीवन बीमा की कुछ प्रमुख विशेषताएं निम्नलिखित हैं:
मृत्यु लाभ वह राशि है जो बीमाकर्ता बीमित व्यक्ति की मृत्यु पर लाभार्थी को भुगतान करता है। यह आम तौर पर कर-मुक्त भुगतान होता है और इसका उपयोग अंतिम संस्कार की लागत, बकाया ऋण और जीवित परिवार के सदस्यों के रहने के खर्च जैसे खर्चों को कवर करने के लिए किया जा सकता है।
यह वह भुगतान होते हैं जो पॉलिसीधारक कवरेज के बदले में बीमाकर्ता को करता है। प्रीमियम राशि कई कारकों पर आधारित होती है, जिसमें बीमित व्यक्ति की आयु, स्वास्थ्य और जीवन शैली के साथ-साथ वांछित कवरेज की राशि भी शामिल है।
पॉलिसी अवधि वह अवधि है जब तक जीवन बीमा पॉलिसी प्रभाव में रहती है। यह एक स्थायी पॉलिसी हो सकती है जो बीमित व्यक्ति के पूरे जीवन तक चलती है।
राइडर्स ऐड-ऑन विशेषताएं हैं जिन्हें अतिरिक्त लागत पर जीवन बीमा पॉलिसी में जोड़ा जा सकता है। आम राइडर्स में एक्सीडेंटल डेथ और डिसमेंबरमेंट कवरेज, लॉन्ग-टर्म केयर कवरेज और डिसेबिलिटी इनकम राइडर्स शामिल हैं।
हालांकि जीवन बीमा आपके प्रियजनों की सुरक्षा के लिए एक महत्वपूर्ण वित्तीय साधन हो सकता है, लेकिन विचार करने के लिए कुछ संभावित कमियां भी हैं। यहां जीवन बीमा के चार सबसे महत्वपूर्ण नुकसान बताए गए हैं:
जीवन बीमा का एक अन्य महत्वपूर्ण दोष इसकी जटिलता है। कई अलग-अलग प्रकार की पॉलिसी और विकल्प उपलब्ध होने के कारण जीवन बीमा पॉलिसी को समझना मुश्किल हो सकता है। यह निर्धारित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है कि किसी विशेष व्यक्ति या परिवार के लिए कौन सी नीति सही है, और नीति के विवरण की व्याख्या करना भी कठिन होता है।
जीवन बीमा पॉलिसियों में बहिष्करण हो सकते हैं जो लाभार्थियों को प्रदान किए गए कवरेज को सीमित करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि किसी पॉलिसीधारक की आत्महत्या के कारण या किसी आपराधिक कृत्य के परिणामस्वरूप मृत्यु हो जाती है, तो पॉलिसी उनके लाभार्थियों को भुगतान नहीं कर सकती है।
जीवन बीमा पॉलिसियों में विलंबित भुगतान समय रेखा हो सकती है, जिससे पॉलिसीधारक की मृत्यु के तुरंत बाद लाभार्थियों के पास आवश्यक धनराशि नहीं रह जाती। कुछ नीतियों में पॉलिसीधारक की मृत्यु की परिस्थितियों की जांच की आवश्यकता होती है, जिसमें समय लग सकता है, जिससे पॉलिसी के लाभों के भुगतान में देरी हो सकती है।
जबकि संपूर्ण जीवन बीमा कुछ लोगों के लिए एक अच्छा निवेश हो सकता है, टर्म लाइफ इंश्योरेंस आम तौर पर ज्यादातर लोगों के लिए बेहतर विकल्प है। यह अधिक किफायती, समझने में आसान और अधिक अनुकूलन योग्य है, क्योंकि जब आपको इसकी सबसे अधिक आवश्यकता होती है तो यह कवरेज प्रदान करता है। जीवन बीमा के लिए खरीदारी करते समय, यह निर्धारित करने के लिए कि आपके और आपके परिवार के लिए कौन सा सबसे उपयुक्त है, टर्म और होल-लाइफ पॉलिसी दोनों की तुलना करना सुनिश्चित करें।
टर्म इंश्योरेंस बनाम जीवन बीमा - इस सवाल का कोई सही या गलत जवाब नहीं है। क्या आपको टर्म या होल लाइफ इंश्योरेंस खरीदना चाहिए? कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप किस प्रकार का बीमा चुनते हैं, सुनिश्चित करें कि आप अपना होमवर्क अच्छी तरह से करते हैं और समझते हैं कि इन दोनों बीमा पॉलिसियों में क्या शामिल है और क्या नहीं।
ऑनलाइन नीतियों की तुलना करने से वास्तव में आपको यह समझने में मदद मिल सकती है कि क्या उपलब्ध है और आपके लिए सबसे उपयुक्त क्या है। एक जीवन बीमा पॉलिसी आपकी व्यक्तिगत आवश्यकताओं के लिए बहुत व्यक्तिपरक है। इसलिए, उपलब्ध बीमाकर्ताओं का अच्छी तरह से अध्ययन करें और अपनी व्यक्तिगत आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए एक सूचित निर्णय लें।
टर्म इंश्योरेंस और नियमित जीवन बीमा के बीच सबसे बड़ा अंतर यह है कि टर्म इंश्योरेंस केवल उस स्थिति में मृत्यु लाभ प्रदान करता है, जब बीमित व्यक्ति की अवधि के भीतर मृत्यु हो जाती है। नियमित जीवन बीमा बीमित व्यक्ति को मृत्यु और परिपक्वता पुरस्कार दोनों प्रदान करता है।
संपूर्ण जीवन नीति की तुलना टर्म इंश्योरेंस से करने के कई फायदे हैं क्योंकि संपूर्ण जीवन नीति स्थायी होती है, जिसमें नकद मूल्य निवेश घटक शामिल होता है, और आपके परिवार के लिए दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए अतिरिक्त विकल्प प्रदान करता है।
जब कोई व्यक्ति 20 के दशक की शुरुआत में होता है तब जीवन बीमा खरीदना हमेशा फायदेमंद होता है चूंकि लोगों के पास उस उम्र में बहुत अधिक जिम्मेदारियां नहीं हैं और बीमा कंपनियों द्वारा पेश किए जाने वाले प्रीमियम सस्ते पक्ष में हैं।
टर्म इंश्योरेंस योजनाएं परिपक्वता लाभ प्रदान नहीं करती हैं। हालांकि, भुगतान की वापसी के साथ टर्म इंश्योरेंस प्लान के साथ, पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि से अधिक समय तक जीवित रहने पर पूर्ण धनवापसी प्राप्त कर सकता है।
संपूर्ण जीवन बीमा द्वारा बचत लाभ और मृत्यु लाभ दोनों प्रदान किए जाते हैं। जब आप पॉलिसी को समाप्त (सरेंडर) करना चुनते हैं, तो आपको एकमुश्त भुगतान प्राप्त होता है। पॉलिसी आपके पूरे जीवन के लिए वैध है। इसके अतिरिक्त, आप संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियों के साथ अपने प्रीमियम भुगतान और निकासी की आवृत्ति निर्धारित कर सकते हैं।
- कोटक लाइफ द्वारा एक उपभोक्ता शिक्षा श्रृंखला
Ref. No. KLI/22-23/E-BB/2435
