प्रमुख जानकारी
- यूलिप एक प्रकार की बीमा योजना हैं जो बाज़ार से जुड़े निवेशों के माध्यम से धन उत्पन्न करके आपके वित्तीय लक्ष्यों तक पहुँचने में आपकी मदद करती हैं।
- यूलिप के पास पॉलिसी से जुड़े कुछ शुल्क हैं जो इसके प्रबंधन में मदद करते हैं।
- मोर्टेलिटी शुल्क की गणना करते समय, जोखिम मूल्यांकन महत्वपूर्ण है। यह निवेश की गई यूलिप पॉलिसी के प्रकार पर निर्भर है।
यूनिट लिंक्ड बीमा योजना (यूलिप) एक प्रकार की बीमा योजना है जो बाजार से जुड़े निवेशों के माध्यम से धन एकत्रित करके आपको अपने वित्तीय उद्देश्यों तक पहुंचने में मदद करती है। अपनी जोखिम सहने की क्षमता के आधार पर, आप इस साधन का उपयोग करके अपने पैसे को डेब्ट, एक्विटी या बैलेंस्ड फंड में बांट सकते हैं। यह आपको बाजार में रिटर्न अर्जित करने की अनुमति देता है जो इन्फ्लेशन को मात देता है।यूलिप एक म्यूचुअल
फंड की तरह है जिसमें एक बीमा कवर जोड़ा जाता है। हालांकि, म्यूचुअल फंड के विपरीत, कुछ यूलिप शुल्क शामिल होते हैं, जिनमें एक Total Expense Ratio (कुल व्यय अनुपात) होता है।
यूलिप शुल्क के मुख्य प्रकार
- प्रीमियम एलोकेशन शुल्क (Premium Allocation Charge)
प्रीमियम एलोकेशन शुल्क यूलिप पॉलिसी में एक पूर्व निर्धारित शुल्क है। एकत्र किए गए प्रीमियम का प्रतिशत आमतौर पर पॉलिसी के पहले कुछ वर्षों में अधिक दर पर लगाया जाता है। मूल और नवीनीकरण शुल्क और मध्यस्थ के मुआवजे के खर्च आमतौर पर इस कीमत में शामिल होते हैं। प्रीमियम एलोकेशन शुल्क कटौती किए गए प्रीमियम का एक प्रतिशत होता है, और शेष धनराशि का उपयोग वर्तमान सम्पत्ति मूल्य (NAV) पर इकाइयों (units) को प्राप्त करने के लिए किया जाता है।
- फंड प्रबंधन शुल्क (Fund Management Charges)
यूलिप में कई फंडों के प्रबंधन के लिए बीमा प्रदाता द्वारा लगाए गए मूल्य को फंड प्रबंधन शुल्क के रूप में जाना जाता है। यह फंड प्रबंधन के लिए एक ULIP शुल्क है और एनएवी तक पहुंचने से पहले इसे घटा दिया जाता है। इसलिए, नियमित आधार पर, फंड प्रबंधन शुल्क को एनएवी से संशोधित किया जाता है।
हालांकि यह हर निवेश में भिन्न होता है, जीवन बीमा कंपनियों को IRDAI कैप के तहत सालाना 1.35 प्रतिशत से अधिक फंड प्रशासन शुल्क लगाने की अनुमति नहीं है। ऋण-उन्मुख यूलिप के लिए फंड प्रबंधन शुल्क आमतौर पर उनके इक्विटी समकक्षों की तुलना में काफी सस्ता होता है।
- यूलिप बंद करने का शुल्क (Discontinuance Charges in ULIP)
यूनिटों के पूर्ण या आंशिक प्रारंभिक नकदीकरण के लिए, यूलिप बंद करने का शुल्क या समर्पण शुल्क लगाया जा सकता है। आमतौर पर, इस शुल्क की गणना करने के लिए कॉर्पस या वार्षिक प्रीमियम के अनुपात का उपयोग किया जाता है। अधिकतम समर्पण शुल्क जो जीवन बीमा कंपनियां लगा सकती हैं, IRDAI विनियम द्वारा नियंत्रित होती हैं। बीमाकर्ता द्वारा पॉलिसी के सरेंडर करने पर डिसकंटीन्यूएशन चार्ज के अलावा और कोई शुल्क नहीं लिया जाएगा, जो यूनिट बीमित राशि पर प्रति वर्ष 50 आधार अंक से अधिक नहीं होगा। इन शुल्कों को समझने के बाद, यह जानना महत्वपूर्ण है कि IRDAI ने आपके प्रीमियम के निवेश योग्य घटक से कुल आय पर उनके प्रभाव को कम करने के लिए प्रतिबंध लगाए हैं।
यूलिप बंद करने का शुल्क तब लगाया जाता है जब कोई निवेशक समय से पहले यूलिप को सरेंडर कर देता है। इस निवेश योजना के लिए न्यूनतम लॉक-इन अवधि पांच वर्ष होती है। दूसरी ओर, यूलिप को तब लॉक-इन अवधि समाप्त होने से पहले सरेंडर किया जा सकता है जब नियमित प्रीमियम भुगतान को रोकने वाली कोई आपातकालीन परिस्थितियाँ हों। सरेंडर शुल्क, जिसकी गणना वार्षिक प्रीमियम राशि के प्रतिशत के रूप में की जाती है, इस स्थिति में लगाया जाता है।
- फंड स्विचिंग शुल्क (Fund Switching Charge)
फण्ड स्विचिंग पैसे या निवेश को एक विकल्प से दूसरे विकल्प में ले जाने की प्रक्रिया है। प्रत्येक वर्ष बिना किसी शुल्क के सीमित मात्रा में फंड स्विच की अनुमति दी जा सकती है। इससे अधिक प्रत्येक स्विच के लिए ₹100 या ₹250 का ULIP शुल्क देना होता है।
- आंशिक निकासी शुल्क (Partial Withdrawal Charges)
यूलिप में पैसे की आंशिक निकासी (Partial Withdrawal) की अनुमति है। कुछ योजनाएं असीमित आंशिक निकासी की अनुमति देती हैं, जबकि अन्य उन्हें प्रत्येक वर्ष केवल 2-4 तक सीमित करती हैं। ये निकासी यूलिप शुल्क के हिस्से के रूप में ₹100 की लागत से एक निश्चित समय तक मुफ्त हो सकती है, या हो सकता है कि वे निकासी की एक अनंत श्रृंखला के लिए मुफ्त दी जा सकती हैं।
- प्रशासन शुल्क (Administration Charges)
बीमाकर्ता द्वारा किए गए शुल्कों की प्रतिपूर्ति को यूलिप में प्रशासन लागत के रूप में जाना जाता है। ये मासिक शुल्क हैं जो बीमाकर्ता के मानक कागजी कार्रवाई या गतिविधियों से संबंधित हो सकते हैं और नहीं भी। प्रत्येक फंड से निवेशक की इकाइयों की बराबर संख्या को रद्द करके प्रशासन लागत लगाई जाती है।
- प्रीमियम बंद करने का शुल्क (Premium Discontinuance Charges)
आप पांच साल की लॉक-इन अवधि समाप्त होने से पहले अपने प्रीमियम का भुगतान बंद कर सकते हैं। जब आप अपने प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देते हैं, तो आपका पैसा एक विच्छेदन निधि में डाल दिया जाएगा। जैसा कि पॉलिसी की शर्तों में कहा गया है, यूलिप शुल्क के हिस्से के रूप में प्रीमियम बंद करने का यूलिप शुल्क लिया जा सकता है। इसकी गणना फंड के मूल्य या प्रीमियम के प्रतिशत के रूप में की जाती है।
- मोर्टेलिटी शुल्क (Mortality Charges)
मोर्टेलिटी शुल्क बीमाधारक को जीवन बीमा प्रदान करने के लिए लगाए जाने वाला शुल्क है। ये ULIP शुल्क विभिन्न विशेषताओं द्वारा निर्धारित किए जाते हैं, जिसमें बीमित व्यक्ति की आयु, स्वास्थ्य की स्थिति, लिंग आदि शामिल हैं।
यूलिप में मोर्टेलिटी शुल्क की गणना
जब कोई व्यक्ति यूलिप में निवेश करता है, तो बीमाकर्ता बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में बीमा सुरक्षा और अन्य खर्चों का भुगतान करने के लिए यूलिप में मृत्यु शुल्क लेता है। पॉलिसीधारक के पैसे का निवेश करने से पहले इसे आम तौर पर अन्य शुल्कों के साथ लिया जाता है।
मोर्टेलिटी शुल्क की गणना जोखिम पर राशि का उपयोग करके की जाती है, जो कि बीमित राशि घटा फंड मूल्य के बराबर होती है। जोखिम की राशि वह राशि है जो बीमाधारक की मृत्यु होने पर बीमाकर्ता को जेब से चुकानी होगी। इसके अलावा, शुल्क आदर्श रूप से कम होना चाहिए क्योंकि पॉलिसी अवधि के दौरान फंड मूल्य बढ़ता है।
यूलिप मृत्यु दर विभिन्न प्रकार की विशेषताओं द्वारा निर्धारित की जाती है, जिसमें आयु, स्वास्थ्य स्थिति और लिंग शामिल हैं। एक युवा व्यक्ति की मृत्यु दर एक वृद्ध वयस्क द्वारा खर्च की गई लागत से काफी कम है। दूसरी ओर, वयस्क यूलिप को बच्चों के यूलिप से नहीं मापना चाहिए, जिनकी मृत्यु दर अधिक है, खासकर 7 से 14 वर्ष की आयु के बच्चों में।
लिंग पर आधारित होने के कारण महिलाओं को कम मृत्यु दर मिलती है। महिलाओं के यूलिप में यह शुल्क तीन साल की अवधि में निर्धारित किया जाता है। सीधे शब्दों में कहें तो एक 35 वर्षीय महिला को 32 वर्षीय पुरुष के समान ही यूलिप मृत्यु दर का भुगतान करना होगा।
यूलिप में मोर्टेलिटी शुल्क की गणना
यूलिप में, मोर्टेलिटी शुल्क की गणना कवर के प्रतिशत या जोखिम पर वार्षिक कुल के रूप में की जाती है। नतीजतन, यूलिप में मृत्यु दर की गणना करते समय विचार करने के लिए कुल जोखिम सबसे महत्वपूर्ण मीट्रिक है। जोखिम की राशि इस बात पर निर्भर करती है कि आपके पास यूलिप प्रकार - I या प्रकार - II है या नहीं।
यूलिप प्रकार - I
मृत्यु लाभ के रूप में, नामांकित व्यक्ति को गारंटीशुदा राशि और निधि मूल्य का बड़ा हिस्सा प्राप्त होता है। इस मामले में, जब फंड का मूल्य बढ़ता है, तो जोखिम वाली राशि घट जाती है।
जब किसी बीमाधारक की मृत्यु हो जाती है, तो टाइप I यूलिप पॉलिसियों के तहत बीमा कंपनी आम तौर पर नामांकित व्यक्ति को बीमित राशि या यूलिप प्लान के नकद मूल्य का भुगतान करती है। नामांकित व्यक्ति को दो विकल्पों में से उच्चतम मूल्य प्राप्त होगा। इसलिए, अगर आपकी गारंटी राशि 40 लाख है और फंड वैल्यू 50 लाख है, तो लाभार्थी को ₹50 लाख की फंड वैल्यू मिलेगी।
यूलिप प्रकार - II
मृत्यु लाभ के रूप में नॉमिनी को गिरवी रखी गई पूरी राशि के साथ-साथ फंड वैल्यू भी मिलती है। नतीजतन, कुल जोखिम गारंटीकृत राशि के बराबर है। इस स्थिति में बीमित राशि और निधि राशि का भुगतान किया जाता है। पॉलिसीधारक की मृत्यु पर जीवन बीमा राशि के पर्याप्त महत्वपूर्ण लाभ के कारण, इस प्रकार के यूलिप के लिए प्रीमियम अधिक होता है। लाभार्थी 90 लाख (40 लाख गारंटी राशि + 50 लाख निधि मूल्य) प्राप्त करेगा - ऊपर दिए गए उदाहरण के संदर्भ में।
यूलिप में मृत्यु दर शुल्क जोखिम राशि के अलावा देश के जीवन प्रत्याशा अनुपात, पॉलिसीधारक की आयु, लिंग, वित्तीय स्थिति, रहने का क्षेत्र और रोजगार जैसे मापदंडों द्वारा निर्धारित किया जाता है। यूलिप में मासिक मृत्यु दर की गणना करने का सूत्र है:
मृत्यु दर = [मृत्यु दर (प्राप्त आयु के लिए) * जोखिम पर योग/1000] * 1/12
संक्षेप में, यूलिप में मोर्टेलिटी शुल्क की प्रमुख जानकारी और मॉर्टेलिटी शुल्क की गणना कैसे करें, यह जानने के बाद, यह एक बेहतरीन निवेश विकल्प प्रतीत होता है जो आपको टू इन वन लाभ प्रदान करता है। इसके अलावा, यूलिप में आठ सबसे आवश्यक प्रकार के शुल्क स्पष्ट रूप से हैं जिन्हें यूलिप बीमा खरीदते समय देखना चाहिए। हालांकि, यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि यह यूलिप शुल्क एक बीमा कंपनी से दूसरी में भिन्न होते हैं।
साथ ही, आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत यूलिप में निवेश के कर लाभों को जानना भी आवश्यक है।
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