आप अक्सर भारत में विभिन्न प्रकार के ऋणों के बारे में बात करने वाले लोगों से मिलेंगे, लेकिन आपने बीमा पॉलिसी के बदले ऋण के बारे में शायद ही कभी सुना होगा। इसका एक प्राथमिक कारण अनभिज्ञता है, और दूसरा भारत की बीमा अर्थबोध है, जो वैश्विक औसत से काफी कम है।
इस लेख में, हम आपको जीवन बीमा पर ऋण के बारे में अथवा उनसे मिलने वाले लाभों के बारे में समझने में मदद करेंगे। यह आपको ऋण के लिए पात्र नीतियों, बीमा के बदले ऋण के लिए ब्याज दरों आदि जैसे विवरणों के बारे में भी बताएगा।
बीमा पर ऋण विदेशों में एक अत्यंत लोकप्रिय अवधारणा है। ऐसे ऋण बीमा कंपनियों द्वारा स्वयं या किसी अन्य वित्तीय संस्थान द्वारा जारी किए जाते हैं जो प्रतिभूतियों पर ऋण प्रदान करते हैं। ऐसी बीमाएं ऋण चाहने वालों के लिए अच्छी होती है, क्योंकि आपको संपार्श्विक (कोलैटरल) के रूप में कोई अन्य संपत्ति प्रदान करने की आवश्यकता नहीं होती है। इसलिए, अपने क्रेडिट कार्ड के बदले ऋण लेने के बजाय, आप अपनी जीवन बीमा पर लोन लेने का विकल्प चुन सकते हैं। हालांकि, ऐसे ऋण टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियों या इक्विटी-उन्मुख प्रतिभूतियों के खिलाफ उपलब्ध नहीं हैं।
कौन सी बीमा के बदले ऋण उपलब्ध होते हैं?
आप हर प्रकार की जीवन बीमा पर ऋण का लाभ नहीं उठा सकते हैं। इसलिए, योजना खरीदने से पहले अपनी बीमा कंपनी से जांच कर लेना बेहतर है। लेकिन होल लाइफ पॉलिसी, मनी-बैक पॉलिसी, सेविंग प्लान और एंडोमेंट प्लान जैसी पॉलिसी लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के बदले लोन मुहैया कराती हैं। कभी-कभी यूलिप पॉलिसी के खिलाफ ऋण आपके बीमाकर्ता के आधार पर लिया जा सकता है।
बीमा के बदले ऋण - प्रक्रिया
बीमा पॉलिसी पर ऋण के लिए आवेदन करने के चरण
- निर्धारित करें कि क्या आप जीवन बीमा ऋण के लिए योग्य हैं
बीमा पर ऋण के लिए आवेदन करने के लिए आगे बढ़ने से पहले, आपको इस पर ऋण लेने के लिए अपनी पॉलिसी की पात्रता की जांच करनी चाहिए। इसके अतिरिक्त, अन्य कारक जैसे आयु, वैध दस्तावेज, क्रेडिट स्कोर आदि जान लेना भी महत्वपूर्ण हैं।
- सही नीति खोजें
यदि आपके पास इसके विरुद्ध ऋण लेने के लिए वैध जीवन बीमा पॉलिसी नहीं है, तो आपको एक मिल सकती है। आपातकाल के समय ऋण एक बहुत ही उपयोगी संसाधन हो सकता है। यूलिप पॉलिसी पर ऋण एक ऐसी विशेषता है जो यूलिप को बाजार में एक लोकप्रिय बीमा पॉलिसी बनाती है।
- सही ऋणदाता ढूँढना
आपको ऐसे ऋणदाता की तलाश करनी चाहिए जो आपको जीवन बीमा पॉलिसी पर ऋण देने के लिए तैयार हो। आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आप उचित शोध करें और बाजार में उपलब्ध सर्वोत्तम विकल्पों की जांच करें। आपको ऋणदाता के लाभों के लिए एक चेकलिस्ट भी तैयार रखनी चाहिए।
- आसान ऋण आवेदन
आप बीमा पर लोन के लिए ऑनलाइन आवेदन कर सकते हैं या ऋणदाता के कार्यालय में जा सकते हैं। हालांकि, आपको ऐसे ऋणों के लिए केवल ऋण दस्तावेजों और पुनर्भुगतान मानदंडों की अच्छी तरह से समीक्षा करने के बाद ही आवेदन करना चाहिए।
जीवन बीमा पॉलिसी पर ऋण के क्या लाभ हैं?
जीवन बीमा उधार लेने से निम्नलिखित सहित कई लाभ मिलते हैं
क) कम ब्याज दरें
व्यक्तिगत ऋण पर लगाए गए ब्याज दर की तुलना में इस प्रकार के ऋण पर ब्याज दरें बहुत कम होती हैं।
ख) आसान संवितरण (डिस्बरस्मेंट)
व्यक्तिगत ऋण पर लगाए गए ब्याज दर की तुलना में इस प्रकार के ऋण पर ब्याज दरें बहुत कम होती हैं।
ग) अस्वीकृति की कम संभावना
क्यूंकि दस्तावेज़ीकरण न्यूनतम है, इसलिए ऋण का वितरण सीमित आवेदन के साथ-साथ तेज होता है।
घ) कम संवीक्षा
क्यूंकि बीमा कंपनी के पास आपकी जीवन बीमा के बदले ऋण के प्रति सुरक्षा के रूप में होती है, इसलिए इसकी जांच कम होती है। साथ ही, ऋण स्वीकृत करने के लिए आपके CIBIL स्कोर की बारीकी से जांच नहीं की जाती है, जो कि कम CIBIL स्कोर होने पर फायदेमंद होता है।
बीमा पर लोन लेने का निर्णय लेने से पहले जानने योग्य बातें
- पात्रता
जीवन बीमा योजना और यूलिप रखने वाले लोग ऐसे ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। यूलिप जीवन बीमा कवर प्रदान करते हैं जो शेयर, स्टॉक और बॉन्ड जैसे क्षेत्रों में निवेश करने के विकल्प प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, जब जीवन बीमा पर ऋण लेने की बात आती है तो यूलिप पॉलिसियों को सबसे अच्छा विकल्प माना जाता है। जब आप एक यूलिप पॉलिसी चुनते हैं, तो एक प्लान में बीमा और निवेश का दोहरा लाभ प्राप्त करने के अलावा, आपको इसके बदले में ऋण लेने की सुविधा भी मिलती है। इसलिए, यदि आप भविष्य में इस प्रकार के ऋण के लिए आवेदन करने की योजना बना रहे हैं, तो आपको पहले जीवन बीमा खरीदना चाहिए।
- ब्याज की दर
बीमा के बदले ऋण के लिए पॉलिसी लेते समय लागू दर के आधार पर ब्याज वसूल की जाती है। बीमा पॉलिसी की ब्याज दर पर ऋण आम तौर पर अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में अधिक किफायती होता है। हालांकि, यह सलाह दी जाती है कि बीमा पॉलिसी की ब्याज दर पर ऋण के संबंध में स्पष्ट तस्वीर के लिए अपने ऋण प्रदाता से संपर्क करें।
- वापसी
जीवन बीमा पर लोन की चुकौती अवधि आमतौर पर छह महीने होती है। लेकिन आपके ऋण चुकाने के नियम और शर्तें आपके ऋणदाता के आधार पर भिन्न हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, कुछ बीमा प्रदाताओं को उधारकर्ता को मूल राशि का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है। इसके बजाय, वह इसे सीधे परिपक्वता या दावे पर पॉलिसी मूल्य से क्रेडिट करते हैं, बशर्ते आप समय पर ब्याज राशि का भुगतान कर रहे हों।
- पॉलिसी का समर्पण मूल्य
यदि आप पॉलिसी खरीदने के तीन साल के लिए समय पर अपने प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं तो आपकी जीवन बीमा एक समर्पण मूल्य प्राप्त करती है। समर्पण मूल्य प्राप्त करने की अवधि आपके बीमाकर्ता के अनुसार भिन्न हो सकती है। लेकिन अगर आपकी पॉलिसी में सरेंडर वैल्यू नहीं है तो आप खुद को लोन नहीं ले सकते हैं।
- ऋण राशि
आप जिस बीमा पॉलिसी से उधार ले सकते हैं, उसके एवज में ऋण की पात्रता की जांच अपने बीमाकर्ता से की जानी चाहिए। ऋण राशि समर्पण मूल्य का एक प्रतिशत है, जिसमें गारंटीकृत रिटर्न के साथ पारंपरिक जीवन बीमा योजनाओं के मुकाबले ऋण 85-90% तक है।
- ऋण चुकाने में विफलता
यदि आप जीवन बीमा पॉलिसी पर लिए गए ऋण को चुकाने में विफल रहते हैं, तो ब्याज शेष राशि में जुड़ जाता है। यदि बीमा पॉलिसी पर ऋण के लिए उधार ली गई राशि बीमा पॉलिसी के नकद मूल्य से अधिक है, तो इससे पॉलिसी समाप्त हो सकती है। तब बीमाकर्ता को आपकी पॉलिसी के समर्पण मूल्य से ऋण राशि और ब्याज की वसूली करने और बीमा पॉलिसी को समाप्त करने का अधिकार होगा।
- बीमा पर ऋण लेने का दोष
जीवन बीमा पर ऋण की कमी यह है कि आपकी मृत्यु की स्थिति में, लाभार्थी को मृत्यु लाभ प्राप्त होगा, लेकिन वह पूरी पॉलिसी राशि की वसूली नहीं कर पाएगा। मृत्यु लाभ का भुगतान करने से पहले बीमाकर्ता बकाया ऋण राशि और ब्याज में कटौती करेगा।
- जीवन बीमा के बदले ऋण के लिए आवेदन प्रक्रिया
ऋण के लिए आवेदन करना एक बीमा कंपनी से दूसरी बीमा कंपनी में भिन्न हो सकता है। लेकिन आप पॉलिसी के सरेंडर मूल्य, योग्य ऋण राशि और इस सुविधा से संबंधित नियमों और शर्तों के बारे में पूछताछ के लिए अपने बीमाकर्ता से संपर्क कर सकते हैं।
- दस्तावेज़
इस ऋण का लाभ उठाने के लिए, आपको बीमा आवेदन फॉर्म पर ऋण भरना होगा, जिसके साथ मूल बीमा पॉलिसी दस्तावेज होना चाहिए। आपको रद्द किए गए चेक की एक प्रति और ऋण राशि के भुगतान की रसीद भी संलग्न करनी होगी।
इस प्रकार, बीमा पॉलिसी पर ऋण लेने की योजना बनाने से पहले, आपको जीवन बीमा या इसी तरह की किसी अन्य योजना से जुड़े नियमों और शर्तों को पूरी तरह से समझने के लिए एक बीमा सलाहकार से बात करनी चाहिए। यह आपको अल्पकालिक और दीर्घकालिक जोखिमों से अच्छी तरह अवगत कराएगा, जिससे आप विवेकपूर्ण वित्तीय निर्णय लेने में सक्षम होंगे।
