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जीवन बीमा एक महत्वपूर्ण वित्तीय उपकरण है जो अप्रत्याशित मृत्यु की स्थिति में आपके प्रियजनों को सुरक्षा प्रदान करता है। अनेक प्रकार की पॉलिसियाँ उपलब्ध होने के कारण, यह जानना मुश्किल हो सकता है कि कौनसी पॉलिसी चुनी जाए। इस ब्लॉग में, हम बीमा पॉलिसी के प्रकारों के लाभों का पता लगाएंगे।
उचित पॉलिसी चुनने के लिए जीवन बीमा पॉलिसी के प्रकारों के बारे में जानना ज़रूरी है। एक जीवन बीमा पॉलिसी आपकी मृत्यु की दुर्भाग्यपूर्ण घटना में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है। बुनियादी स्तर पर, इसमें हर महीने छोटी रकम का भुगतान करना शामिल है जिसे प्रीमियम कहा जाता है। पॉलिसी की मैच्योरिटी पर, आपके द्वारा चुनी गई जीवन बीमा पॉलिसी के प्रकार के आधार पर, आपको वह रिटर्न प्राप्त होगा जो पॉलिसी ने वर्षों में अर्जित किया होगा। साथ ही, पॉलिसी की अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की असामयिक मृत्यु के मामले में, आपके परिवार को एकमुश्त राशि प्राप्त होगी।
बाज़ार में विभिन्न प्रकार के जीवन बीमा उत्पाद उपलब्ध हैं जो विभिन्न प्रकार की ज़रूरतों को पूरा करते हैं, जैसे:
विभिन्न जीवन बीमा योजनाएँ बचत, निवेश के अवसर और कर लाभ जैसे अतिरिक्त लाभ प्रदान करती हैं। किसी व्यक्ति की विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों को पूरा करने वाली सही पॉलिसी का चयन करते समय विभिन्न प्रकार की जीवन बीमा योजनाओं को समझना महत्वपूर्ण है।
एक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी जो अब ई-टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के रूप में भी उपलब्ध है, एक ऐसा कवर पॉलिसी है जो एक विशिष्ट अवधि के लिए बीमित व्यक्ति की सुरक्षा करती है। इस प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी में, पॉलिसी अवधि के भीतर पॉलिसीधारक की मृत्यु होने पर लाभार्थियों को एक निश्चित राशि का भुगतान किया जाता है, जिसे बीमित राशि कहा जाता है।
एक संपूर्ण जीवन बीमा एक पॉलिसीधारक को जीवन भर मृत्यु के विरुद्ध कवर करती है। इस जीवन बीमा पॉलिसी की वैधता परिभाषित नहीं है और इसलिए व्यक्ति जीवन भर जीवन बीमा का आनंद लेता है। इस जीवन बीमा पॉलिसी के तहत, पॉलिसीधारक अपनी मृत्यु तक नियमित प्रीमियम का भुगतान करता है, जिस पर परिवार को राशि का भुगतान किया जाता है।
इस प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियों में, बीमाकर्ता बीमाधारक को समय-समय पर एक निर्धारित राशि का भुगतान करने के लिए सहमत होता है। एनुइटी का उद्देश्य वित्तीय जोखिमों से बचाव के साथ-साथ नियमित अंतराल पर पेंशन के रूप में धन उपलब्ध कराना है।
बंदोबस्ती पॉलिसियाँ लोकप्रिय जीवन बीमा पॉलिसियों में से हैं, जो जोखिम कवर और वित्तीय बचत को जोड़ती हैं। शुद्ध एंडोमेंट प्लान से पॉलिसीधारकों को दो तरह से लाभ होता है। सबसे पहले, कार्यकाल के दौरान मृत्यु के मामले में, लाभार्थी को बीमा राशि मिलती है। दूसरा, यदि व्यक्ति पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है, तो उसे अन्य निवेश रिटर्न और बोनस जैसे लाभों के साथ भुगतान किया गया प्रीमियम वापस मिल जाता है।
यह जीवन बीमा पॉलिसी कई लोगों द्वारा पसंद की जाती है क्योंकि यह पॉलिसी की अवधि के दौरान समय-समय पर भुगतान करती है। दूसरे शब्दों में, सम एश्योर्ड के एक हिस्से का भुगतान नियमित अंतराल पर किया जाता है। यदि पॉलिसीधारक अवधि तक जीवित रहता है, तो उसे शेष बीमा राशि मिलती है।
यूलिप बाजार से जुड़े जीवन बीमा उत्पाद हैं जो जीवन बीमा और धन सृजन का संयोजन प्रदान करते हैं। यूलिप में लोगों द्वारा निवेश की जाने वाली राशि का एक हिस्सा लाइफ कवर प्रदान करने में जाता है, जबकि शेष रिटर्न को अधिकतम करने के लिए इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश किया जाता है।
इस प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियों में, बीमाकर्ता बीमाधारक को समय-समय पर एक निर्धारित राशि का भुगतान करने के लिए सहमत होता है। एनुइटी का उद्देश्य वित्तीय जोखिमों से बचाव के साथ-साथ नियमित अंतराल पर पेंशन के रूप में धन उपलब्ध कराना है।
रिटायरमेंट के बाद आपको वित्तीय रूप से स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करना रिटायरमेंट योजना का मुख्य लक्ष्य है। आप रिटायरमेंट योजनाओं में निवेश करके एक सतत, विश्वसनीय आय स्रोत बना सकते हैं। यदि आप सेवानिवृत्त होने तक निवेश करते रहते हैं, तो योजना आपके जीवनयापन की लागत को कवर करने में आपकी सहायता करेगी।
आपके कामकाजी जीवन के दौरान, यह अनिवार्य है कि आप नियमित रूप से अपनी आय का एक निर्धारित हिस्सा निवेश करें। आपके द्वारा बचाकर रखा गया पैसा आपके सेवानिवृत्त होने पर एक स्थिर आय स्रोत में बदल जाएगा। मृत्यु लाभ रिटायरमेंट कार्यक्रमों का एक और पहलू है।
समूह जीवन बीमा पॉलिसी एक प्रकार का जीवन बीमा है जो एक ही बीमा पॉलिसी के अंदर लोगों के एक समूह को कवर करता है। व्यक्तिगत जीवन बीमा पॉलिसियों के विपरीत, समूह बीमा न्यूनतम 10 सदस्यों को कवर करता है, जो एक व्यक्ति को एक विशिष्ट अवधि के लिए कवर करता है।
नियोक्ता, बैंक, कॉर्पोरेट और व्यक्तियों के अन्य सजातीय समूह अपने कर्मचारियों और ग्राहकों के लिए समूह जीवन बीमा पॉलिसी खरीद सकते हैं। जबकि नियोक्ता अपने कर्मचारियों के परिवारों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना चाहते हैं, बैंकों और ऋण देने वाले संस्थानों का लक्ष्य उधारकर्ताओं की मृत्यु के बाद उनके परिवारों से कर्ज लेना है।
सही प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी चुनना एक कठिन काम हो सकता है, क्योंकि बाजार में कई विकल्प उपलब्ध हैं। प्रत्येक प्रकार की पॉलिसी अपनी विशिष्ट विशेषताओं, लाभों और लागतों के साथ आती है, और सही पॉलिसी का चयन करना आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों, वित्तीय लक्ष्यों और प्राथमिकताओं पर निर्भर करता है।
व्यक्तियों के अलग-अलग लक्ष्य हो सकते हैं। आपको उपयुक्त जीवन बीमा कवरेज की सहायता से अपने जीवन बीमा लक्ष्यों की योजना बनानी चाहिए। यदि आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा की रक्षा करना आपका प्राथमिक लक्ष्य है, तो आप एक टर्म इंश्योरेंस प्लान ढूंढने में सक्षम हो सकते हैं जो किफायती दरों पर उच्च कवरेज प्रदान करता है।
यदि आप अपने बच्चे की शिक्षा के लिए पैसा बचाना चाहते हैं या अपना खुद का सपनों का घर खरीदना चाहते हैं, तो यूनिट-लिंक्ड बीमा योजना में निवेश करने के बारे में सोचें। एक रिटायरमेंट योजना जो रिटायरमेंट के बाद आपकी चल रही लागतों के लिए लगातार आय की गारंटी दे सकती है, एक अन्य विकल्प है।
कई वित्तीय गुरुओं के अनुसार, आपको अपनी वार्षिक आय का कम से कम दस से पंद्रह गुना जीवन बीमा कवरेज लेना चाहिए। सही जीवन बीमा राशि का निर्धारण करते समय, कई कारकों को ध्यान में रखना होता है। यदि आप पर कर्ज है और यदि आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपके परिवार के लिए गुजारा करना मुश्किल हो सकता है। आपको अपने बच्चों की उच्च शिक्षा या शादी के लिए भी पैसा अलग रखना चाहिए। यदि आपके परिवार का मुख्य प्रदाता चला गया, तो इन्फ्लेशन के कारण उनके लिए अपने वर्तमान जीवन स्तर को बनाए रखना मुश्किल हो सकता है। इसलिए, आपको निम्नलिखित का कुल योग निर्धारित करना होगा:
ऑनलाइन प्रीमियम कैलकुलेटर का उपयोग करके, आप यह पता लगा सकते हैं कि जीवन बीमा की आवश्यक मात्रा के लिए आपको कितना प्रीमियम भुगतान करना होगा। कई पॉलिसियों की तुलना करके वह पॉलिसी ढूंढें जो आपके बजट के अनुकूल कीमत पर सर्वोत्तम सुरक्षा प्रदान करती है। अपनी अनुमानित आय के आधार पर इस बात पर विचार करें कि आप कितने समय तक प्रीमियम का भुगतान करेंगे।
पॉलिसी अवधि वह उचित समय सीमा है जिसके दौरान आपका परिवार आर्थिक रूप से आप पर निर्भर होगा। सामान्य नियम यह है कि बीमा अवधि निर्धारित करने के लिए जिस उम्र पर आप अपनी आय समाप्त होने की उम्मीद करते हैं या जिस पर आप एक निश्चित जीवन लक्ष्य प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं, उस उम्र से अपनी वर्तमान आयु घटा दें।
प्रतिष्ठित जीवन बीमा प्रदाताओं का दावा निपटान अनुपात (सीएसआर/CSR) अक्सर 95% से अधिक होता है। सीएसआर एक वित्तीय वर्ष के दौरान दायर किए गए दावों की कुल संख्या के लिए कंपनी के निपटान दावों का अनुपात है। आप बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीएआई/IRDAI) की वेबसाइट पर जाकर भारत में विभिन्न बीमा वाहकों के नवीनतम सीएसआर की जांच कर सकते हैं। यह निर्धारित करने के लिए ग्राहक समीक्षाओं का अध्ययन करना भी एक अच्छा विचार है कि आपके जीवन बीमाकर्ता की दावा प्रक्रिया कितनी त्वरित और आसान है।
जीवन बीमा एक आवश्यक वित्तीय उत्पाद है जो व्यक्तियों को अप्रत्याशित मृत्यु की स्थिति में अपने प्रियजनों की आर्थिक रूप से रक्षा करने में मदद करता है। भारत अपने नागरिकों की विविध आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए विभिन्न प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियाँ प्रदान करता है।
टर्म इंश्योरेंस एक निर्दिष्ट अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है, जबकि संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसीधारक के पूरे जीवन के लिए कवरेज प्रदान करता है। एंडोमेंट पॉलिसियाँ बीमा कवरेज को बचत और निवेश सुविधाओं के साथ जोड़ती हैं। यूनिट-लिंक्ड बीमा योजनाएँ (यूलिप) पॉलिसीधारक को निवेश के अवसर और बीमा सुरक्षा प्रदान करती हैं।
इन पॉलिसियों के अलावा, समूह जीवन बीमा, पेंशन योजना और बाल योजना जैसी विशेष योजनाएँ भी हैं। निर्णय लेने से पहले प्रत्येक पॉलिसी प्रकार की विशेषताओं और लाभों को समझना महत्वपूर्ण है।
Amit Raje is an experienced marketer who has worked in various Fintechs and leading Financial companies in India. With focused experience in Digital, Amit has pioneered multiple digital commerce in India. Now, close to two decades later, he is the vice president and head of the D2C business department. He masters the skill of strategic management, also being certified in it from IIMA. He has challenged his challenges and contributed his efforts in this journey of digital transformation.
Prasad Pimple has a decade-long experience in the Life insurance sector and as EVP, Kotak Life heads Digital Business. He is responsible for developing user friendly product journeys, creating consumer awareness and helping consumers in identifying need for life insurance solutions. He has 20+ years of experience in creating and building business verticals across Insurance, Telecom and Banking sectors
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