भारत में जीवन बीमा पॉलिसियों के प्रकार

प्रमुख जानकारी

• जीवन बीमा का प्राथमिक उद्देश्य पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में उसके आश्रितों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है।
• टर्म इंश्योरेंस के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम आयकर पर छूट प्रदान करता है।
• संपूर्ण जीवन पॉलिसी एक पॉलिसीधारक को जीवन भर मृत्यु से सुरक्षा प्रदान करती है।
• यूलिप बाज़ार से जुड़े जीवन बीमा उत्पाद हैं जो जीवन कवर और पैसे बढ़ाने के विकल्प प्रदान करते हैं।
• रिटायरमेंट के बाद आपको वित्तीय रूप से स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करना रिटायरमेंट योजना का मुख्य लक्ष्य है।

उचित पॉलिसी चुनने के लिए जीवन बीमा पॉलिसी के प्रकारों के बारे में जानना ज़रूरी है। एक जीवन बीमा पॉलिसी आपकी मृत्यु की दुर्भाग्यपूर्ण घटना में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है। बुनियादी स्तर पर, इसमें हर महीने छोटी रकम का भुगतान करना शामिल है जिसे प्रीमियम कहा जाता है। पॉलिसी की मैच्योरिटी पर, आपके द्वारा चुनी गई जीवन बीमा पॉलिसी के प्रकार के आधार पर, आपको वह रिटर्न प्राप्त होगा जो पॉलिसी ने वर्षों में अर्जित किया होगा। साथ ही, पॉलिसी की अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की असामयिक मृत्यु के मामले में, आपके परिवार को एकमुश्त राशि प्राप्त होगी।

बाज़ार में विभिन्न प्रकार के जीवन बीमा उत्पाद उपलब्ध हैं जो विभिन्न प्रकार की ज़रूरतों को पूरा करते हैं, जैसे:

• अपनी रिटायरमेंट के लिए योजना बनाना
• भविष्य में एक विशिष्ट लक्ष्य के लिए बचत करना
• अपने बच्चों की शिक्षा की योजना बनाना
• आपकी कमाई की क्षमता के नुकसान के मामले में आय का प्रवाह सुनिश्चित करना

भारत में जीवन बीमा पॉलिसियाँ

• सावधि बीमा (टर्म इंश्योरेंस)
• संपूर्ण जीवन बीमा
• एंडोमेंट प्लान (बंदोबस्ती बीमा)
• मनी बैक पॉलिसी
• यूलिप योजनाएँ
• एनुइटी और पेंशन
• रिटायरमेंट की योजना
• समूह बीमा योजनाएँ

जीवन बीमा के प्रकार

विभिन्न जीवन बीमा योजनाएँ बचत, निवेश के अवसर और कर लाभ जैसे अतिरिक्त लाभ प्रदान करती हैं। किसी व्यक्ति की विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों को पूरा करने वाली सही पॉलिसी का चयन करते समय विभिन्न प्रकार की जीवन बीमा योजनाओं को समझना महत्वपूर्ण है।

टर्म इंश्योरेंस

एक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी जो अब ई-टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के रूप में भी उपलब्ध है, एक ऐसा कवर पॉलिसी है जो एक विशिष्ट अवधि के लिए बीमित व्यक्ति की सुरक्षा करती है। इस प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी में, पॉलिसी अवधि के भीतर पॉलिसीधारक की मृत्यु होने पर लाभार्थियों को एक निश्चित राशि का भुगतान किया जाता है, जिसे बीमित राशि कहा जाता है।

टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के फ़ायदे

• आयकर छूट: टर्म इंश्योरेंस के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम आयकर छूट प्रदान करते हैं।
• 100% जोखिम कवर: यह बीमा पॉलिसियाँ 100% जोखिम कवर प्रदान करती हैं, और इसलिए उनके पास मूल बातों के अलावा कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं है।
• सबसे कम प्रीमियम: टर्म इंश्योरेंस के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम जीवन बीमा पॉलिसियाँ जीवन बीमा श्रेणी में सबसे कम हैं।

संपूर्ण जीवन बीमा

एक संपूर्ण जीवन बीमा एक पॉलिसीधारक को जीवन भर मृत्यु के विरुद्ध कवर करती है। इस जीवन बीमा पॉलिसी की वैधता परिभाषित नहीं है और इसलिए व्यक्ति जीवन भर जीवन बीमा का आनंद लेता है। इस जीवन बीमा पॉलिसी के तहत, पॉलिसीधारक अपनी मृत्यु तक नियमित प्रीमियम का भुगतान करता है, जिस पर परिवार को राशि का भुगतान किया जाता है।

संपूर्ण जीवन बीमा के फ़ायदे

• लंबे समय तक कवर: यह पॉलिसी किसी भी दुर्घटना के लिए जीवन भर कवरेज प्रदान करती है, जिससे आपको पूरे जीवनकाल में व्यापक सुरक्षा प्राप्त होती है।
• कर लाभ: संपूर्ण जीवन पॉलिसियों के तहत भुगतान किए गए प्रीमियम कर मुक्त हैं।
• बढ़ी हुई सुरक्षा: संपूर्ण जीवन पॉलिसियों को तेजी से अन्य बीमा उत्पादों के साथ जोड़ा जा रहा है। विभिन्न प्रकार की आवश्यकताएं जैसे रिटायरमेंट योजना, आदि।

इस प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियों में, बीमाकर्ता बीमाधारक को समय-समय पर एक निर्धारित राशि का भुगतान करने के लिए सहमत होता है। एनुइटी का उद्देश्य वित्तीय जोखिमों से बचाव के साथ-साथ नियमित अंतराल पर पेंशन के रूप में धन उपलब्ध कराना है।

एंडोमेंट प्लान (बंदोबस्ती बीमा)

बंदोबस्ती पॉलिसियाँ लोकप्रिय जीवन बीमा पॉलिसियों में से हैं, जो जोखिम कवर और वित्तीय बचत को जोड़ती हैं। शुद्ध एंडोमेंट प्लान से पॉलिसीधारकों को दो तरह से लाभ होता है। सबसे पहले, कार्यकाल के दौरान मृत्यु के मामले में, लाभार्थी को बीमा राशि मिलती है। दूसरा, यदि व्यक्ति पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है, तो उसे अन्य निवेश रिटर्न और बोनस जैसे लाभों के साथ भुगतान किया गया प्रीमियम वापस मिल जाता है।

एंडोमेंट प्लान के फ़ायदे

• गारंटीशुदा भुगतान: यह पॉलिसियाँ आम तौर पर पॉलिसी अवधि के अंत में गारंटीकृत भुगतान प्रदान करती हैं, जो मानसिक शांति और दीर्घकालिक वित्तीय योजना बनाने में मदद मिल सकती है।
• जीवन बीमा कवरेज: इन पॉलिसियों में जीवन बीमा कवरेज भी शामिल है, जिसे आप अपने अप्रत्याशित निधन की स्थिति में प्रियजनों की देखभाल कर सकते हैं।
• बचत और निवेश: बंदोबस्ती पॉलिसियों में अक्सर बचत और निवेश का एक तत्व शामिल होता है, जिसका अर्थ है कि आप अपने प्रीमियम भुगतान पर ब्याज कमा सकते हैं और संभावित रूप से एक बड़ा निवेश कर सकते हैं। समय के साथ धन का योग. यह विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है

मनी बैक पॉलिसी

यह जीवन बीमा पॉलिसी कई लोगों द्वारा पसंद की जाती है क्योंकि यह पॉलिसी की अवधि के दौरान समय-समय पर भुगतान करती है। दूसरे शब्दों में, सम एश्योर्ड के एक हिस्से का भुगतान नियमित अंतराल पर किया जाता है। यदि पॉलिसीधारक अवधि तक जीवित रहता है, तो उसे शेष बीमा राशि मिलती है।

मनी बैक पॉलिसी के फ़ायदे

• कॉर्पस लाभ: पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु के मामले में, लाभार्थी को पूर्ण बीमा राशि मिलती है।
• यूलिप संस्करणों का विकल्प: विभिन्न जीवन बीमाकर्ता मनी बैक नीतियों के नए यूलिप संस्करण भी पेश कर रहे हैं।
• कर लाभ: भुगतान किए गए प्रीमियम और मनी-बैक पॉलिसी या इसके यूलिप वेरिएंट के माध्यम से जमा किए गए रिटर्न कर-मुक्त हैं।

यूलिप (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान)

यूलिप बाजार से जुड़े जीवन बीमा उत्पाद हैं जो जीवन बीमा और धन सृजन का संयोजन प्रदान करते हैं। यूलिप में लोगों द्वारा निवेश की जाने वाली राशि का एक हिस्सा लाइफ कवर प्रदान करने में जाता है, जबकि शेष रिटर्न को अधिकतम करने के लिए इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश किया जाता है।

यूलिप के फ़ायदे

• निवेश करने के लिए लचीलापन: यूलिप ग्राहक की जोखिम क्षमता के आधार पर विभिन्न प्रकार के फंड विकल्पों में से चुनने का लचीलापन प्रदान करता है।
• अग्ग्रेसिव फंड: उच्च पूंजी के उद्देश्य से इक्विटी बाजार में बड़े पैमाने पर निवेश किया जाता है।
• कन्सेर्वटिव फंड: नकद, बैंक जमा और अन्य साधन, स्थिर रिटर्न प्रदान करते हुए पूंजी को संरक्षित करने के उद्देश्य से ऋण बाजारों में निवेश किया जाता है।
• दीर्घकालिक योजना: यूलिप विभिन्न दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों जैसे रिटायरमेंट की योजना, बच्चे की शिक्षा, विवाह आदि को प्राप्त करने के लिए उपयोगी हो सकते हैं।

एनुइटी और पेंशन

इस प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियों में, बीमाकर्ता बीमाधारक को समय-समय पर एक निर्धारित राशि का भुगतान करने के लिए सहमत होता है। एनुइटी का उद्देश्य वित्तीय जोखिमों से बचाव के साथ-साथ नियमित अंतराल पर पेंशन के रूप में धन उपलब्ध कराना है।

एनुइटी और पेंशन के फ़ायदे

• कर लाभ: एनुइटी भुगतान आम तौर पर सामान्य आय के रूप में कर योग्य होते हैं, हालांकि कुछ प्रकार की एनुइटी कर लाभ प्रदान कर सकती हैं। पेंशन लाभ भी कर योग्य हो सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि वह किस प्रकार वित्त पोषित हैं।

रिटायरमेंट की योजना

रिटायरमेंट के बाद आपको वित्तीय रूप से स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करना रिटायरमेंट योजना का मुख्य लक्ष्य है। आप रिटायरमेंट योजनाओं में निवेश करके एक सतत, विश्वसनीय आय स्रोत बना सकते हैं। यदि आप सेवानिवृत्त होने तक निवेश करते रहते हैं, तो योजना आपके जीवनयापन की लागत को कवर करने में आपकी सहायता करेगी।

आपके कामकाजी जीवन के दौरान, यह अनिवार्य है कि आप नियमित रूप से अपनी आय का एक निर्धारित हिस्सा निवेश करें। आपके द्वारा बचाकर रखा गया पैसा आपके सेवानिवृत्त होने पर एक स्थिर आय स्रोत में बदल जाएगा। मृत्यु लाभ रिटायरमेंट कार्यक्रमों का एक और पहलू है।

रिटायरमेंट योजना के लाभ

• वित्तीय सुरक्षा: रिटायरमेंट योजना के लाभ सेवानिवृत्त लोगों के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि उनके रिटायरमेंट के वर्षों के दौरान उनकी आय का एक स्थिर प्रवाह बना रहे। अपने करियर के दौरान रिटायरमेंट योजनाओं में योगदान करके, व्यक्ति एक फंड कोर्पस का निर्माण कर सकते हैं जो उन्हें रिटायरमेंट में अपने खर्चों को कवर करने में मदद करेगा।
• कर लाभ: रिटायरमेंट योजना के लाभ अक्सर कर लाभ के साथ आते हैं जो व्यक्तियों को अपने करों पर पैसे बचाने में मदद कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, कुछ रिटायरमेंट योजनाएँ कर-मुक्त वृद्धि की पेशकश करती हैं, जिसका अर्थ है कि योजना में पैसा तब तक कर-मुक्त हो सकता है जब तक इसे वापस नहीं ले लिया जाता।

समूह बीमा योजनाएँ

समूह जीवन बीमा पॉलिसी एक प्रकार का जीवन बीमा है जो एक ही बीमा पॉलिसी के अंदर लोगों के एक समूह को कवर करता है। व्यक्तिगत जीवन बीमा पॉलिसियों के विपरीत, समूह बीमा न्यूनतम 10 सदस्यों को कवर करता है, जो एक व्यक्ति को एक विशिष्ट अवधि के लिए कवर करता है।
नियोक्ता, बैंक, कॉर्पोरेट और व्यक्तियों के अन्य सजातीय समूह अपने कर्मचारियों और ग्राहकों के लिए समूह जीवन बीमा पॉलिसी खरीद सकते हैं। जबकि नियोक्ता अपने कर्मचारियों के परिवारों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना चाहते हैं, बैंकों और ऋण देने वाले संस्थानों का लक्ष्य उधारकर्ताओं की मृत्यु के बाद उनके परिवारों से कर्ज लेना है।

समूह बीमा योजना के लाभ

• लागत-प्रभावशीलता: समूह बीमा योजनाएँ नियोक्ता और कर्मचारियों दोनों के लिए लागत-प्रभावी लाभ प्रदान करती हैं। चूंकि कवरेज व्यक्तियों के एक बड़े समूह को पेश किया जाता है, इसलिए प्रीमियम आमतौर पर व्यक्तिगत बीमा योजनाओं की तुलना में कम होता है। इसके अलावा, योजना के तहत कवर किए गए कर्मचारियों की बड़ी संख्या के कारण नियोक्ता बीमा प्रदाताओं के साथ बेहतर दरों पर बातचीत कर सकते हैं।
• बढ़ी हुई कवरेज: समूह बीमा योजनाएँ व्यक्तिगत बीमा योजनाओं की तुलना में कवरेज विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करती हैं। इसमें स्वास्थ्य, दंत चिकित्सा, दृष्टि, विकलांगता और जीवन बीमा कवरेज शामिल है। समूह बीमा योजनाएँ पहले से मौजूद चिकित्सा स्थितियों के लिए भी कवरेज प्रदान करती हैं, जिन्हें व्यक्तिगत बीमा योजनाओं के तहत कवर नहीं किया जा सकता है।
• कर्मचारी संतुष्टि: समूह बीमा योजनाएँ प्रतिभाशाली कर्मचारियों को आकर्षित करने और बनाए रखने का एक शानदार तरीका है। व्यापक स्वास्थ्य और कल्याण लाभ प्रदान करना दर्शाता है कि नियोक्ता अपने कर्मचारियों की भलाई की परवाह करता है। इससे कर्मचारियों का मनोबल, कार्य संतुष्टि और उत्पादकता में सुधार हो सकता है। इसके अतिरिक्त, समूह बीमा योजनाएँ कर्मचारियों को वित्तीय सुरक्षा की भावना प्रदान करती हैं, जो तनाव को कम कर सकती हैं और समग्र कल्याण में सुधार कर सकती हैं।

सही जीवन बीमा पॉलिसी कैसे चुनें?

सही प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी चुनना एक कठिन काम हो सकता है, क्योंकि बाजार में कई विकल्प उपलब्ध हैं। प्रत्येक प्रकार की पॉलिसी अपनी विशिष्ट विशेषताओं, लाभों और लागतों के साथ आती है, और सही पॉलिसी का चयन करना आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों, वित्तीय लक्ष्यों और प्राथमिकताओं पर निर्भर करता है।

अपने जीवन बीमा लक्ष्यों का आकलन करें

व्यक्तियों के अलग-अलग लक्ष्य हो सकते हैं। आपको उपयुक्त जीवन बीमा कवरेज की सहायता से अपने जीवन बीमा लक्ष्यों की योजना बनानी चाहिए। यदि आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा की रक्षा करना आपका प्राथमिक लक्ष्य है, तो आप एक टर्म इंश्योरेंस प्लान ढूंढने में सक्षम हो सकते हैं जो किफायती दरों पर उच्च कवरेज प्रदान करता है।
यदि आप अपने बच्चे की शिक्षा के लिए पैसा बचाना चाहते हैं या अपना खुद का सपनों का घर खरीदना चाहते हैं, तो यूनिट-लिंक्ड बीमा योजना में निवेश करने के बारे में सोचें। एक रिटायरमेंट योजना जो रिटायरमेंट के बाद आपकी चल रही लागतों के लिए लगातार आय की गारंटी दे सकती है, एक अन्य विकल्प है।

आवश्यक बीमा कवर की गणना करें

कई वित्तीय गुरुओं के अनुसार, आपको अपनी वार्षिक आय का कम से कम दस से पंद्रह गुना जीवन बीमा कवरेज लेना चाहिए। सही जीवन बीमा राशि का निर्धारण करते समय, कई कारकों को ध्यान में रखना होता है। यदि आप पर कर्ज है और यदि आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपके परिवार के लिए गुजारा करना मुश्किल हो सकता है। आपको अपने बच्चों की उच्च शिक्षा या शादी के लिए भी पैसा अलग रखना चाहिए। यदि आपके परिवार का मुख्य प्रदाता चला गया, तो इन्फ्लेशन के कारण उनके लिए अपने वर्तमान जीवन स्तर को बनाए रखना मुश्किल हो सकता है। इसलिए, आपको निम्नलिखित का कुल योग निर्धारित करना होगा:

• आपके परिवार के वार्षिक खर्चों को उन वर्षों की संख्या से गुणा किया जाता है जिनके दौरान आय प्रतिस्थापन (इनकम रिप्लेसमेंट) आवश्यक हो सकता है
• आपका समग्र ऋण शेष और, यदि लागू हो, किसी भी बंधक का भुगतान करने की लागत।
• वह राशि जिसे आपके बच्चे की स्कूली शिक्षा, शादी आदि जैसी भविष्य की लागतों के लिए निर्धारित किया जाना चाहिए।
• उपयुक्त जीवन बीमा कवर पाने के लिए आप ऊपर सूचीबद्ध खर्चों से अपनी तरल संपत्ति, जैसे हाथ में या बैंक में नकदी, साथ ही किसी अन्य प्रकार के निवेश को घटा सकते हैं।

प्रीमियम की गणना करने के बाद सर्वोत्तम सौदे की पेशकश करने वाला कवरेज ढूंढें

ऑनलाइन प्रीमियम कैलकुलेटर का उपयोग करके, आप यह पता लगा सकते हैं कि जीवन बीमा की आवश्यक मात्रा के लिए आपको कितना प्रीमियम भुगतान करना होगा। कई पॉलिसियों की तुलना करके वह पॉलिसी ढूंढें जो आपके बजट के अनुकूल कीमत पर सर्वोत्तम सुरक्षा प्रदान करती है। अपनी अनुमानित आय के आधार पर इस बात पर विचार करें कि आप कितने समय तक प्रीमियम का भुगतान करेंगे।

सही पॉलिसी अवधि चुनें

पॉलिसी अवधि वह उचित समय सीमा है जिसके दौरान आपका परिवार आर्थिक रूप से आप पर निर्भर होगा। सामान्य नियम यह है कि बीमा अवधि निर्धारित करने के लिए जिस उम्र पर आप अपनी आय समाप्त होने की उम्मीद करते हैं या जिस पर आप एक निश्चित जीवन लक्ष्य प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं, उस उम्र से अपनी वर्तमान आयु घटा दें।

एक विश्वसनीय जीवन बीमा कंपनी चुनें

प्रतिष्ठित जीवन बीमा प्रदाताओं का दावा निपटान अनुपात (सीएसआर/CSR) अक्सर 95% से अधिक होता है। सीएसआर एक वित्तीय वर्ष के दौरान दायर किए गए दावों की कुल संख्या के लिए कंपनी के निपटान दावों का अनुपात है। आप बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीएआई/IRDAI) की वेबसाइट पर जाकर भारत में विभिन्न बीमा वाहकों के नवीनतम सीएसआर की जांच कर सकते हैं। यह निर्धारित करने के लिए ग्राहक समीक्षाओं का अध्ययन करना भी एक अच्छा विचार है कि आपके जीवन बीमाकर्ता की दावा प्रक्रिया कितनी त्वरित और आसान है।

निष्कर्ष

जीवन बीमा एक आवश्यक वित्तीय उत्पाद है जो व्यक्तियों को अप्रत्याशित मृत्यु की स्थिति में अपने प्रियजनों की आर्थिक रूप से रक्षा करने में मदद करता है। भारत अपने नागरिकों की विविध आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए विभिन्न प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियाँ प्रदान करता है।

टर्म इंश्योरेंस एक निर्दिष्ट अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है, जबकि संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसीधारक के पूरे जीवन के लिए कवरेज प्रदान करता है। एंडोमेंट पॉलिसियाँ बीमा कवरेज को बचत और निवेश सुविधाओं के साथ जोड़ती हैं। यूनिट-लिंक्ड बीमा योजनाएँ (यूलिप) पॉलिसीधारक को निवेश के अवसर और बीमा सुरक्षा प्रदान करती हैं।

इन पॉलिसियों के अलावा, समूह जीवन बीमा, पेंशन योजना और बाल योजना जैसी विशेष योजनाएँ भी हैं। निर्णय लेने से पहले प्रत्येक पॉलिसी प्रकार की विशेषताओं और लाभों को समझना महत्वपूर्ण है।