यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान एक प्रकार की बीमा योजना है जो बाजार से जुड़े निवेशों के माध्यम से धन उत्पन्न करके आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों तक पहुंचने में मदद करती है। अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर, आप इन उपकरणों का उपयोग करके अपना पैसा ऋण, इक्विटी या संतुलित फंड के बीच वितरित कर सकते हैं। यह आपको मुद्रास्फीति (inflation) से बेहतर प्रदर्शन करने वाला बाजार रिटर्न अर्जित करने की अनुमति देता है।
यूलिप एक म्यूचुअल फंड की तरह है जिसमें एक बीमा कवर जोड़ा जाता है। हालांकि, म्यूचुअल फंड के विपरीत, कुछ यूलिप शुल्क शामिल होते हैं, जिनमें एक कुल व्यय (टोटल एक्सपेंस) अनुपात होता है।
यूलिप शुल्क के मुख्य प्रकार
यूलिप की प्रमुख विशेषताओं में से एक उन शुल्कों की उपस्थिति है जो पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम से काटे जाते हैं। यह शुल्क बीमा कंपनी द्वारा पॉलिसी के प्रबंधन में किए गए विभिन्न खर्चों को कवर करने के लिए लगाए जाते हैं।
ऐसे खर्चों में प्रबंधन लागत, मृत्यु दर शुल्क, फंड प्रबंधन शुल्क और अन्य खर्च शामिल हैं। यूलिप पर लागू होने वाले विभिन्न प्रकार के शुल्कों को समझना उन निवेशकों के लिए महत्वपूर्ण है जो इनमें निवेश के बारे में सोच-समझकर निर्णय लेना चाहते हैं।
प्रीमियम एलोकेशन शुल्क (Premium Allocation Charge)
प्रीमियम एलोकेशन शुल्क यूलिप पॉलिसी में एक पूर्व निर्धारित शुल्क है। एकत्र किए गए प्रीमियम का प्रतिशत आमतौर पर पॉलिसी के पहले कुछ वर्षों में अधिक दर पर लगाया जाता है। मूल और नवीनीकरण शुल्क और मध्यस्थ के मुआवजे के खर्च आमतौर पर इस कीमत में शामिल होते हैं। प्रीमियम एलोकेशन शुल्क कटौती किए गए प्रीमियम का एक प्रतिशत होता है, और शेष धनराशि का उपयोग वर्तमान सम्पत्ति मूल्य (NAV) पर इकाइयों (units) को प्राप्त करने के लिए किया जाता है।
फंड प्रबंधन शुल्क (Fund Management Charges)
यूलिप में कई फंडों के प्रबंधन के लिए बीमा प्रदाता द्वारा लगाए गए मूल्य को फंड प्रबंधन शुल्क के रूप में जाना जाता है। यह फंड प्रबंधन के लिए एक ULIP शुल्क है और एनएवी तक पहुंचने से पहले इसे घटा दिया जाता है। इसलिए, नियमित आधार पर, फंड प्रबंधन शुल्क को एनएवी से संशोधित किया जाता है।
हालांकि यह हर निवेश में भिन्न होता है, जीवन बीमा कंपनियों को IRDAI कैप के तहत सालाना 1.35 प्रतिशत से अधिक फंड प्रशासन शुल्क लगाने की अनुमति नहीं है। ऋण-उन्मुख यूलिप के लिए फंड प्रबंधन शुल्क आमतौर पर उनके इक्विटी समकक्षों की तुलना में काफी सस्ता होता है।
यूलिप बंद करने का शुल्क (Discontinuance Charges in ULIP)
यूनिटों के पूर्ण या आंशिक प्रारंभिक नकदीकरण के लिए, यूलिप बंद करने का शुल्क या समर्पण शुल्क लगाया जा सकता है। आमतौर पर, इस शुल्क की गणना करने के लिए कॉर्पस या वार्षिक प्रीमियम के अनुपात का उपयोग किया जाता है। अधिकतम समर्पण शुल्क जो जीवन बीमा कंपनियां लगा सकती हैं, IRDAI विनियम द्वारा नियंत्रित होती हैं। बीमाकर्ता द्वारा पॉलिसी के सरेंडर करने पर डिसकंटीन्यूएशन चार्ज के अलावा और कोई शुल्क नहीं लिया जाएगा, जो यूनिट बीमित राशि पर प्रति वर्ष 50 आधार अंक से अधिक नहीं होगा। इन शुल्कों को समझने के बाद, यह जानना महत्वपूर्ण है कि IRDAI ने आपके प्रीमियम के निवेश योग्य घटक से कुल आय पर उनके प्रभाव को कम करने के लिए प्रतिबंध लगाए हैं।
यूलिप बंद करने का शुल्क तब लगाया जाता है जब कोई निवेशक समय से पहले यूलिप को सरेंडर कर देता है। इस निवेश योजना के लिए न्यूनतम लॉक-इन अवधि पांच वर्ष होती है। दूसरी ओर, यूलिप को तब लॉक-इन अवधि समाप्त होने से पहले सरेंडर किया जा सकता है जब नियमित प्रीमियम भुगतान को रोकने वाली कोई आपातकालीन परिस्थितियाँ हों। सरेंडर शुल्क, जिसकी गणना वार्षिक प्रीमियम राशि के प्रतिशत के रूप में की जाती है, इस स्थिति में लगाया जाता है।
फंड स्विचिंग शुल्क (Fund Switching Charge)
फंड स्विचिंग पैसे या निवेश को एक विकल्प से दूसरे विकल्प में ले जाने की प्रक्रिया है। प्रत्येक वर्ष बिना किसी शुल्क के सीमित मात्रा में फंड स्विच की अनुमति दी जा सकती है। इससे अधिक प्रत्येक स्विच के लिए ₹100 या ₹250 का ULIP शुल्क देना होता है।
आंशिक निकासी शुल्क (Partial Withdrawal Charges)
यूलिप में पैसे की आंशिक निकासी की अनुमति है। कुछ योजनाएं असीमित आंशिक निकासी की अनुमति देती हैं, जबकि अन्य उन्हें प्रत्येक वर्ष केवल 2-4 तक सीमित करती हैं। यह निकासी यूलिप शुल्क के हिस्से के रूप में ₹100 की लागत से एक निश्चित समय तक मुफ्त हो सकती है, या हो सकता है कि वह निकासी की एक अनंत श्रृंखला के लिए मुफ्त दी जा सकती हैं।
प्रशासन शुल्क (Management Charges)
बीमाकर्ता द्वारा किए गए शुल्कों की प्रतिपूर्ति को यूलिप में प्रशासन लागत के रूप में जाना जाता है। यह मासिक शुल्क हैं जो बीमाकर्ता के मानक कागजी कार्रवाई या गतिविधियों से संबंधित हो सकते हैं और नहीं भी। प्रत्येक फंड से निवेशक की इकाइयों की बराबर संख्या को रद्द करके प्रशासन लागत लगाई जाती है।
प्रीमियम बंद करने का शुल्क (Premium Discontinuance Charges)
आप पांच साल की लॉक-इन अवधि समाप्त होने से पहले अपने प्रीमियम का भुगतान बंद कर सकते हैं। जब आप अपने प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देते हैं, तो आपका पैसा एक विच्छेदन निधि में डाल दिया जाएगा। जैसा कि पॉलिसी की शर्तों में कहा गया है, यूलिप शुल्क के हिस्से के रूप में प्रीमियम बंद करने का यूलिप शुल्क लिया जा सकता है। इसकी गणना फंड के मूल्य या प्रीमियम के प्रतिशत के रूप में की जाती है।
मोर्टेलिटी शुल्क (Mortality Charges)
मोर्टेलिटी शुल्क बीमाधारक को जीवन बीमा प्रदान करने के लिए लगाए जाने वाला शुल्क है। ये ULIP शुल्क विभिन्न विशेषताओं द्वारा निर्धारित किए जाते हैं, जिसमें बीमित व्यक्ति की आयु, स्वास्थ्य की स्थिति, लिंग आदि शामिल हैं।
मोर्टेलिटी चार्ज क्या हैं?
जब कोई व्यक्ति यूलिप में निवेश करता है, तो बीमाकर्ता बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में बीमा सुरक्षा और अन्य व्यय का भुगतान करने के लिए यूलिप में मृत्यु दर शुल्क लेता है। यह आम तौर पर पॉलिसीधारक के पैसे निवेश करने से पहले अन्य शुल्कों के साथ लिया जाता है।
मृत्यु दर शुल्क (मोर्टेलिटी चार्ज) की गणना जोखिम वाली राशि का उपयोग करके की जाती है, जो बीमा राशि घटाकर फंड मूल्य के बराबर होती है। जोखिम की राशि वह राशि है जिसे बीमाधारक की मृत्यु होने पर बीमाकर्ता को अपनी जेब से भुगतान करना होगा। इसके अलावा, पॉलिसी अवधि के दौरान फंड मूल्य बढ़ने पर शुल्क आदर्श रूप से कम होना चाहिए।
मोर्टेलिटी दर शुल्क को प्रभावित करने वाले कारक
मृत्यु दर शुल्क, जिसे मृत्यु दर जोखिम शुल्क के रूप में भी जाना जाता है, जीवन बीमा पॉलिसियों का एक अनिवार्य घटक है। यह शुल्क पॉलिसीधारक के लाभार्थियों को मृत्यु लाभ का भुगतान करने के बीमाकर्ता के जोखिम को कवर करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। मृत्यु दर शुल्क की राशि कई कारकों से प्रभावित होती है जो पॉलिसीधारक को प्रभावित करते हैं।
आयु
मृत्यु दर को प्रभावित करने वाले सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक उम्र है। जैसे-जैसे लोगों की उम्र बढ़ती है, उनकी मृत्यु का जोखिम बढ़ता है, और परिणामस्वरूप, मृत्यु दर भी बढ़ जाती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि युवा व्यक्तियों की तुलना में वृद्ध व्यक्तियों के निधन की संभावना अधिक होती है, और इसलिए, बीमा कंपनी को बढ़े हुए जोखिम की भरपाई के लिए उच्च प्रीमियम चार्ज करने की आवश्यकता होती है।
स्वास्थ्य की स्थिति
मृत्यु दर शुल्क को प्रभावित करने वाला एक अन्य महत्वपूर्ण कारक पॉलिसीधारक की स्वास्थ्य स्थिति है। पहले से मौजूद चिकित्सीय स्थितियों वाले या धूम्रपान या चरम खेल जैसी उच्च जोखिम वाली गतिविधियों में संलग्न व्यक्तियों की समय से पहले मृत्यु होने की संभावना अधिक होती है, और इसलिए, उनसे उच्च मृत्यु दर जोखिम शुल्क लिया जाएगा।
लिंग
लिंग भी एक ऐसा कारक है जो मृत्यु दर को प्रभावित करता है। महिलाओं की जीवन प्रत्याशा आम तौर पर पुरुषों की तुलना में अधिक होती है, और परिणामस्वरूप, उनसे आम तौर पर समान उम्र और स्वास्थ्य स्थिति वाले पुरुषों की तुलना में कम मृत्यु दर जोखिम शुल्क लिया जाता है।
पेशा
कुछ व्यवसाय मृत्यु दर शुल्क पर भी प्रभाव डाल सकते हैं। उदाहरण के लिए, जो व्यक्ति निर्माण या खनन जैसी खतरनाक या उच्च जोखिम वाली नौकरियों में काम करते हैं, उनके घातक दुर्घटनाओं का शिकार होने की संभावना अधिक होती है। परिणामस्वरूप, बढ़े हुए जोखिम की भरपाई के लिए उनसे उच्च मृत्यु दर जोखिम शुल्क लिया जा सकता है।
जीवनशैली
आपकी आदतें जैसे खान-पान, व्यायाम और शराब का सेवन भी मृत्यु दर को प्रभावित कर सकता है। जो व्यक्ति स्वस्थ जीवनशैली अपनाते हैं और जिन्हें पुरानी बीमारियों के विकसित होने का जोखिम कम होता है, उनसे आम तौर पर अस्वस्थ आदतों वाले लोगों की तुलना में कम मृत्यु दर जोखिम शुल्क लिया जाता है।
पारिवारिक चिकित्सा इतिहास
पारिवार का चिकित्सा इतिहास एक अन्य कारक है जो मृत्यु दर को प्रभावित कर सकता है। यदि पॉलिसीधारक के पास हृदय रोग या कैंसर जैसी कुछ चिकित्सीय स्थितियों का पारिवारिक इतिहास है, तो इन स्थितियों के विकसित होने के बढ़ते जोखिम की भरपाई के लिए उनसे उच्च मृत्यु दर जोखिम शुल्क लिया जा सकता है।
मृत्यु दर शुल्क कैसे कम किया जा सकता है?
यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप) में निवेश करने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए मृत्यु दर शुल्क एक महत्वपूर्ण विचार है। यह शुल्क जीवन बीमा की लागत को कवर करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, जो यूलिप का एक अभिन्न अंग है। मृत्यु दर शुल्क एक आवश्यक व्यय है, यह निवेश रिटर्न पर एक महत्वपूर्ण व्यय भी हो सकते हैं। हालाँकि, ऐसी कई रणनीतियाँ हैं जिनका उपयोग मृत्यु दर शुल्क को कम करने और यूलिप के लिए निवेश पर समग्र रिटर्न बढ़ाने के लिए किया जा सकता है।
मृत्यु दर कम करने के लिए व्यक्ति यहां कई कदम उठा सकते हैं:
कम बीमा राशि का विकल्प चुनें
बीमा राशि यूलिप द्वारा प्रदान की जाने वाली बीमा कवरेज की राशि है। बीमा राशि जितनी अधिक होगी, मृत्यु दर शुल्क उतना अधिक होगा। इसलिए, मृत्यु दर को कम करने का एक तरीका कम बीमा राशि का विकल्प चुनना है। हालाँकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि बीमा राशि पॉलिसीधारक की जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।
लंबी पॉलिसी अवधि चुनें
पॉलिसी अवधि यूलिप की अवधि है। पॉलिसी अवधि जितनी लंबी होगी, मृत्यु दर शुल्क उतना ही कम होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि जैसे-जैसे पॉलिसी अवधि बढ़ती है, पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक के निधन की संभावना कम हो जाती है। इसलिए, लंबी पॉलिसी अवधि चुनने से मृत्यु दर शुल्क कम करने में मदद मिल सकती है।
विभिन्न बीमाकर्ताओं की पॉलिसियों की तुलना करें
बीमाकर्ताओं के बीच मृत्यु दर शुल्क भिन्न-भिन्न हो सकते हैं। इसलिए, विभिन्न बीमाकर्ताओं की पॉलिसियों की तुलना करना महत्वपूर्ण है ताकि सबसे कम मृत्यु दर की पेशकश करने वाली पॉलिसी का पता लगाया जा सके। यह ऑनलाइन शोध करके, वित्तीय सलाहकार से परामर्श करके या तुलना वेबसाइट का उपयोग करके किया जा सकता है।
आदर्श टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी चुनें
टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियाँ बिना किसी निवेश घटक के शुद्ध बीमा कवरेज प्रदान करती हैं। परिणामस्वरूप, टर्म इंश्योरेंस से जुड़े मृत्यु दर शुल्क आम तौर पर यूलिप की तुलना में कम होते हैं। इसलिए, यदि प्राथमिक उद्देश्य बीमा कवरेज है, तो टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी चुनना बेहतर विकल्प हो सकता है।
यूलिप में मृत्यु दर शुल्क की गणना
यूलिप में, मृत्यु दर शुल्क की गणना कवर के प्रतिशत या जोखिम वाले वार्षिक कुल के रूप में की जाती है। परिणामस्वरूप, यूलिप में मृत्यु दर शुल्क की गणना करते समय विचार करने के लिए कुल जोखिम सबसे महत्वपूर्ण मीट्रिक है। जोखिम की राशि इस पर निर्भर करती है कि आपके पास टाइप I या टाइप II यूलिप है या नहीं:
यूलिप प्रकार – I
मृत्यु लाभ के रूप में, नामांकित व्यक्ति को गारंटीकृत राशि और फंड मूल्य से अधिक प्राप्त होता है। इस मामले में, जब फंड का मूल्य बढ़ता है, तो जोखिम की राशि कम हो जाती है।
जब किसी बीमाधारक की मृत्यु हो जाती है, तो टाइप I यूलिप पॉलिसियों के तहत बीमा कंपनी आम तौर पर नामांकित व्यक्ति को बीमा राशि या यूलिप योजना के नकद मूल्य का भुगतान करती है। नामांकित व्यक्ति को दोनों विकल्पों में से उच्चतम मूल्य प्राप्त होगा। इसलिए, यदि आपकी गारंटी राशि ₹40 लाख है और फंड मूल्य ₹50 लाख है, तो लाभार्थी को फंड मूल्य ₹50 लाख मिलेगा।
यूलिप प्रकार – II
नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ के रूप में गिरवी रखी गई पूरी राशि के साथ-साथ फंड मूल्य भी प्राप्त होता है। परिणामस्वरूप, कुल जोखिम गारंटीकृत राशि के बराबर है। इस स्थिति में बीमाधारक की राशि और निधि राशि का भुगतान किया जाता है। पॉलिसीधारक की मृत्यु पर जीवन कवरेज राशि के पर्याप्त महत्वपूर्ण लाभ के कारण, इस प्रकार के यूलिप के लिए प्रीमियम अधिक होता है। लाभार्थी को ₹90 लाख (₹40 लाख की गारंटी राशि + ₹50 लाख निधि मूल्य) प्राप्त होंगे - ऊपर दिए गए उदाहरण के संदर्भ में।
यूलिप में मृत्यु दर शुल्क जोखिम की राशि के अलावा देश के जीवन प्रत्याशा अनुपात, पॉलिसीधारक की आयु, लिंग, वित्तीय स्थिति, रहने का क्षेत्र और रोजगार जैसे मापदंडों द्वारा निर्धारित किया जाता है। यूलिप में मासिक मृत्यु दर शुल्क की गणना का सूत्र इस प्रकार है:
मृत्यु दर = [मृत्यु दर (प्राप्त आयु) * जोखिम राशि/1000] * 1/12
निष्कर्ष
सब कुछ सीखने के बाद, यूलिप में मृत्यु दर शुल्क के बारे में जानना और यूलिप में मृत्यु दर शुल्क की गणना कैसे करें, यह जानना एक बेहतरीन निवेश विकल्प प्रतीत होता है जो आपको टू-इन-वन लाभ प्रदान करता है। इसके अलावा, यूलिप बीमा खरीदते समय यूलिप में आठ सबसे आवश्यक प्रकार के शुल्कों पर स्पष्ट रूप से ध्यान देना चाहिए। हालाँकि, यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि यूलिप शुल्क एक बीमा कंपनी से दूसरी बीमा कंपनी में भिन्न होते हैं।
इसके साथ ही, आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत यूलिप में निवेश के कर लाभों को जानना भी आवश्यक है।
प्रमुख जानकारी
- यूलिप में कई प्रकार के शुल्क शामिल होते हैं, जिनमें प्रीमियम आवंटन शुल्क, फंड प्रबंधन शुल्क, मृत्यु दर शुल्क, आंशिक निकासी शुल्क और प्रीमियम बंद करने का शुल्क शामिल हैं।
- ये शुल्क बीमा कंपनी द्वारा पॉलिसी के प्रबंधन और बीमा कवरेज प्रदान करने की लागत को कवर करने के लिए लगाए जाते हैं।
- यूलिप शुल्क का आपके निवेश रिटर्न पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है, इसलिए उन्हें चुनते समय सावधानीपूर्वक विचार करना महत्वपूर्ण है।
- यूलिप शुल्क की मात्रा बीमा कंपनी, पॉलिसी की शर्तें और आपके व्यक्तिगत परिस्थितियों जैसे कारकों पर निर्भर करती है।
- यूलिप शुल्क को कम करने के लिए कई तरीके हैं, जिनमें कम बीमा राशि चुनना, लंबी पॉलिसी अवधि चुनना और विभिन्न बीमाकर्ताओं की तुलना करना शामिल हैं।
