यूलिप या यूनिट-लिंक्ड इन्वेस्टमेंट प्लान, एक अच्छा निवेश विकल्प है क्योंकि यह बीमा और निवेश को मिलाता है। प्रीमियम राशि का एक हिस्सा आपको बीमा कवरेज प्रदान करता है, जबकि शेष शेयर बाज़ार में निवेश किया जाता है। क्योंकि समय के साथ प्रीमियम का एक हिस्सा लगातार शेयर बाज़ारों में निवेश किया जाता है, यूलिप में रिटर्न की संभावना अन्य निवेशों की तुलना में काफी अधिक होते हैं।
प्रमुख जानकारी
फंड्स के प्रकार
- इक्विटी
- डेट (Debt)
- लिक्विड फंड
- बैलेंस्ड फंड
- नकद फंड
धन सृजन के आधार पर यूलिप के प्रकार
- एकल प्रीमियम और नियमित प्रीमियम यूलिप
- जीवन के विभिन्न चरणों के लिए यूलिप
- गारंटी के साथ और बिना गारंटी के यूलिप
- सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए
- चिकित्सा या व्यक्तिगत आपात स्थिति को पूरा करने के लिए
निवेश उद्देश्यों के आधार पर
- अपने बच्चे की शिक्षा के लिए
- निधियों का कोष बनाने के लिए
विभिन्न वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल के अनुरूप भारत में विभिन्न प्रकार के यूलिप हैं। सामान्य तौर पर, यूलिप को उन फंड्स के अनुसार वर्गीकृत किया जाता है जिनमें या तो आपका प्रीमियम निवेश किया गया है या फिर उसके धन बनाने की उनकी क्षमता को।
फंड्स के प्रकार
भारत में सबसे लोकप्रिय प्रकार की यूनिट-लिंक्ड बीमा योजनाओं का संक्षेप में वर्णन यहाँ किया गया है:
1. इक्विटी
इस फण्ड में निवेशकों के पैसे का इस्तेमाल इक्विटी शेयर खरीदने में किया जाता है। क्यूंकि इक्विटी में निवेश सीधे तौर पर वित्तीय बाज़ार में बदलाव से जुड़ा होता है, इसलिए यह अत्यधिक जोखिम भरे साबित होते हैं। हालांकि, वृद्धि की संभावना तुलनात्मक रूप से बड़ी होती है, इसलिए, यूलिप योजनाएँ जो इक्विटी में में निवेश करती हैं, उच्च जोखिम सहिष्णुता वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।
2. डेट (Debt)
डिबेंचर, कॉरपोरेट या सरकारी बॉन्ड और सिक्योरिटीज, और फिक्स्ड-इनकम बॉन्ड उन डेट इंस्ट्रूमेंट्स में से हैं जिनमें फंड का निवेश किया जाता है। हालांकि इन उपकरणों में मध्यम से कम जोखिम वाला प्रोफाइल होता है, लेकिन इनमें मध्यम रिटर्न प्रोफाइल भी शामिल होते हैं।
3. लिक्विड फंड
यह यूलिप योजनाएँ अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए आदर्श हैं क्योंकि यह अत्यधिक तरल मनी मार्केट फंड में निवेश करते हैं। इन फंडों की परिपक्वता अवधि कम होती है (सप्ताह से महीनों तक)। इनमें से अधिकांश यूलिप निवेशों की उच्च क्रेडिट रेटिंग होती है, जो उन्हें कम जोखिम सहिष्णुता प्रोफ़ाइल वाले लोगों के लिए एक सुरक्षित निवेश विकल्प बनाती है।
4. बैलेंस्ड फंड
कुछ यूलिप योजनाएँ जोखिम कम करने के लिए इक्विटी और डेट संपत्तियों के संयोजन में निवेश करती हैं। प्रभावी रूप से इक्विटी के लिए राशि का एक हिस्सा और निश्चित आय वाले डेट उपकरणों के लिए दूसरे हिस्से को आवंटित करके उच्च-जोखिम और कम-जोखिम वाले निवेश में एक संतुलन बनाए रखता है।
5. नकद फंड
यह बहुत कम जोखिम वाले साधन हैं। हालांकि इस फंड में मुनाफा सभी उपलब्ध संभावनाओं में सबसे कम है, जोखिम भी सबसे छोटा है, जो उन्हें जोखिम से बचने वाले ऐसे निवेशकों जो जोखिम को जितना संभव हो उतना कम करने का लक्ष्य रखते हैं उनके लिए एक उत्कृष्ट विकल्प बनाता है।
धन सृजन के आधार पर
1. एकल प्रीमियम और नियमित प्रीमियम यूलिप
एकल प्रीमियम यूलिप (Single Premium ULIP) में खरीदारी के समय केवल एक प्रीमियम भुगतान की आवश्यकता होती है। दूसरी ओर, नियमित प्रीमियम यूलिप (Regular Premium ULIP) में आपको पॉलिसी खरीदने से लेकर उसकी परिपक्वता तक नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करना होता है।
2. जीवन के विभिन्न चरणों के लिए यूलिप
यह इस आधार पर हैं कि निवेशकों की जोखिम लेने की क्षमता उनकी उम्र के साथ घटती जाती है। इसलिए, भुगतान किए गए प्रीमियम का एक हिस्सा इक्विटी प्रतिभूतियों में निवेश किया जाता है, जबकि शेष राशि ऋण उपकरणों में निवेश की जाती है।
3. गारंटी के साथ और बिना गारंटी के यूलिप
गारंटीशुदा यूलिप का संबंध पूंजी संरक्षण से है। इक्विटी में प्रीमियम की एक छोटी राशि का निवेश करके, वह बाज़ार जोखिम को सीमित करते हैं। हालांकि, गैर-गारंटीकृत यूलिप को निवेशकों को वित्तीय बाज़ार में अपने प्रीमियम की एक बड़ी राशि का निवेश करने में सक्षम बनाकर धन सृजन को अधिकतम करने का मौका देते हैं। नतीजतन, गैर-गारंटीकृत यूलिप में उच्च रिटर्न होता है, लेकिन वह अधिक अस्थिर होते हैं।
4. सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाना
एक सेवानिवृत्ति कोष बनाने वाला यूलिप आपको बचा सकता है यदि आपकी आय का नियमित स्रोत बंद हो जाता है और आप अपने कामकाजी वर्षों के अंत तक पहुँच चुके हैं। आपके बाद के वर्षों में आपकी देखभाल के लिए विशेष यूलिप कार्यक्रम बनाए गए हैं। योजना समाप्त होने के बाद भी, वह नियमित भुगतान की पेशकश करते हैं, और आपको आराम से जीने के लिए पर्याप्त धन प्रदान करते हैं।
5. चिकित्सा या व्यक्तिगत आपात स्थिति से निपटने के लिए
कभी-कभी महत्वपूर्ण खर्च होते हैं जिन्हें हम टाल नहीं सकते। अप्रत्याशित चीजें जैसे चिकित्सा समस्याएं, दुर्घटनाएं, कानूनी लागत, निपटान राशि, ऋण, आदि आप पर भारी पड़ सकती हैं। कुछ ऐसे कार्यक्रम हैं जो एक कोष बनाने में आपकी सहायता करते हैं जिसका उपयोग आप स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के स्थान पर कर सकते हैं। यदि आप अस्पताल में हैं और तत्काल नकदी की आवश्यकता है तो यह योजना आपको तत्काल व्यय को कवर करने के लिए अपने अधिक परिपक्वता कोष से आंशिक रूप से धन निकालने में सक्षम बनाती है।
निवेश उद्देश्यों के आधार पर
1. अपने बच्चे की शिक्षा के लिए
यूलिप को चुनने के अधिक प्रसिद्ध लाभों में से एक यह है कि यह आपके आश्रितों और बच्चों को आपकी मृत्यु की स्थिति में वित्तीय कठिनाई से बचाता है। इसके अलावा, यह उचित भुगतान प्रदान करता है ताकि उनका उपयोग उचित उद्देश्य के लिए किया जा सके। वर्ष में एक बार, ये यूलिप लाभ का भुगतान तब करते हैं जब वे इच्छित उपयोग के लिए आवश्यक होते हैं।
2. निधियों का कोष बनाने के लिए
यह सबसे महत्वपूर्ण प्रकार की यूनिट-लिंक्ड बीमा योजनाओं में से एक है जिसका उपयोग अप्रयुक्त बचत को काम में लाने के लिए किया जा सकता है। यह जीवन बीमा सुरक्षा का विकल्प भी प्रदान करता है, प्रभावी रूप से एक तीर से दो निशाने साधता है।
सही ब्याज दर और अवधि के साथ उचित निवेश खोजना नरक में जाने के सामान है इसलिए लोग आम तौर पर बीमा कंपनी को अपनी बचत का प्रबंधन करने देते हैं। पारंपरिक तकनीक से एक बड़े कॉर्पस का निर्माण करने में कठिन श्रम के साथ एक लंबा समय निवेश करना पड़ता है। यूलिप, हालांकि, पैसे के प्रशासन में आपकी भागीदारी को सीमित करते हैं और आपको मुनाफे में हिस्सेदारी की अनुमति देते हैं।
निष्कर्ष
उपरोक्त वर्गीकरण बताते हैं कि आप सही प्रकार की यूनिट-लिंक्ड बीमा योजना चुन सकते हैं जो आपकी जोखिम सहिष्णुता और दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों को पूरा करती है। इसके अलावा, आप यूलिप में निवेश कर सकते हैं, जो आपको विभिन्न जोखिम और इनाम वाले विभिन्न फंडों से चुनने की अनुमति देता है। नतीजतन, यह पॉलिसियां सूचित निर्णय लेने में और बाजार में उतार-चढ़ाव का लाभ उठाने में सहायक होती हैं।
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