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Ref. No. KLI/22-23/E-BB/492
यूनिट-लिंक्ड और नॉन-यूनिट लिंक्ड जीवन बीमा योजनाओं के बीच एक को चुनना आपके वित्तीय लक्ष्य, जोखिम क्षमता और पॉलिसी के निवेश में आपकी भागीदारी पर निर्भर करता है।
जीवन बीमा पॉलिसी के महत्व को अब लगभग हर कोई गंभीरता से लेने लगा है। ऐसा इसलिए है क्योंकि जीवन में अनिश्चितता बढ़ गई है, और आगे क्या होगा यह जानना मुश्किल है। इसके अलावा, पिछले कुछ वर्षों में ऐसी कई घटनाएं हुई हैं जिन्होंनें सभी को अपने और अपने प्रियजनों की सुरक्षा के लिए बीमा खरीदने के महत्व का एहसास कराया है।
इसलिए, अपने प्रियजनों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक प्रभावशाली बीमा पॉलिसी में समझदारी से निवेश करना आवश्यक है।
जब बात बीमा पॉलिसियों की हो तो यह समझना आवश्यक है कि नॉन-लिंक्ड बीमा योजना और लिंक्ड बीमा योजनाओं में क्या अंतर है। अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए सही विकल्प चुनने से पहले इसके बारे में स्पष्टता होनी चाहिए। इस लेख में आप जानेंगे नॉन-लिंक्ड बीमा योजना और लिंक्ड बीमा योजना क्या होते हैं और दोनों के बीच महत्वपूर्ण अंतर क्या है।
नॉन-लिंक्ड इंश्योरेंस योजनाओं का उद्देश्य पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु या गंभीर बीमारी की स्थिति में परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है। यह योजनाएँ बाज़ार से जुड़ी नहीं होती हैं, और प्रीमियम की कुल राशि बीमा कवरेज में जाती है। बीमा कंपनी पूरे पोर्टफोलियो को संभालती है, और इसमें पॉलिसीधारक की कोई भागीदारी नहीं होती है इसलिए इसे बिना-भागीदारी यूनिट-लिंक्ड योजना के रूप में भी जाना जाता है।
टर्म इंश्योरेंस, गारंटीड सेविंग्स प्लान, मनी-बैक पॉलिसी और अन्य बीमा योजनाओं को नॉन-लिंक्ड बीमा योजनाओं के रूप में छाँटा गया है। जैसा कि नाम से पता चलता है, नॉन-लिंक्ड, नॉन-पार्टिसिपेटिंग बीमा योजनाएँ बीमा कंपनी के व्यवसाय में भाग नहीं लेती हैं। आपको बीमा राशि के आधार पर एक निश्चित प्रीमियम का भुगतान और गारंटीड रिटर्न प्राप्त करना होता है। पॉलिसीधारक की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु की स्थिति में नामित व्यक्ति (नॉमिनी) को वादा की गई राशि का भुगतान किया जाता है।
नॉन-लिंक्ड बीमा योजनाओं के अपने फायदे हैं जो उन्हें आपके लिए एक आकर्षक विकल्प बनाते हैं।
1. यह नॉन-लिंक्ड, नॉन-पार्टिसिपेटिंग बीमा योजनाएँ बाज़ार पर निर्भर नहीं हैं इसलिए जीवन बीमा कंपनी के प्रदर्शन की परवाह किए बिना रिटर्न की गारंटी होती है।
2. पेशेवर फंड मैनेजर आमतौर पर लिंक की गई पॉलिसियों को संभालते हैं, फिर भी इनमे बाज़ार जोखिम हो सकता है। दूसरी ओर, नॉन-लिंक्ड बीमा योजनाएँ गारंटीकृत रिटर्न के साथ कम जोखिम प्रदान करती हैं।
3. यह आपकी अनुपस्थिति में डेथ बेनिफिट की गारंटी देता है। उदाहरण के लिए, एक नॉन-लिंक्ड बीमा योजना आपके नामांकित व्यक्ति को वादा की गई राशि प्रदान करती है और आपके परिवार की देखभाल करती है।
यूनिट-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान एक वित्तीय उपकरण है जो आपको एक ही पॉलिसी में बीमा और निवेश दोनों का लाभ देता है। इन योजनाओं में भुगतान किए गए प्रीमियम को दो भागों में बांटा गया है। एक हिस्सा बीमा कवर में जाता है, जबकि बाकी हिस्सा पॉलिसीधारक की पसंद के मार्केट फंड में निवेश किया जाता है। अपने कौनसा फंड चुना है और बाज़ार का प्रदर्शन कैसा चल रहा है इस आधार पर आपको रिटर्न मिलता है।
यह योजनाएँ आपको अपनी जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर निवेश विकल्प चुनने और फंड-स्विचिंग जैसी सुविधाएं प्रदान करती हैं। यूनिट-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान अच्छा रिटर्न देते हैं। कुछ यूलिप बोनस और लॉयल्टी रिवार्ड्स भी प्रदान करते हैं। हालाँकि, यह बीमाकर्ता और पॉलिसी की शर्तों और दिशानिर्देशों पर निर्भर करता है।
यूनिट-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप) वित्तीय समाधान चाहने वाले व्यक्तियों के लिए एक आकर्षक विकल्प हैं।
1. यूलिप्स लचीले होते हैं और चुनने के लिए कई विकल्प प्रदान करते हैं। आप अपनी ज़रूरत और रिस्क लेने की क्षमता के अनुसार हाई, मेडियम और लो रिस्क वाले विकल्पों में निवेश कर सकते हैं। एक बार जब आप अधिक आय उत्पन्न करना शुरू कर देते हैं तो आप टॉप-अप के माध्यम से अपना निवेश बढ़ा भी सकते हैं।
2. आप राइडर का विकल्प चुन सकते हैं और यूलिप को कस्टमाइज़ करके अतिरिक्त सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक क्रिटिकल इलनेस राइडर बीमारी की स्थिति में आपके परिवार को आर्थिक रूप से सहायता कर सकता है और यहां तक कि खोई हुई आय के स्रोत के रूप में भी कार्य कर सकता है। इसलिए, राइडर्स आपकी बीमा पॉलिसी महत्व को बढ़ा सकते हैं।
3. यूलिप ट्रांसपेरेंसी प्रदान करते हैं और आपको नियमित आधार पर अपनी पॉलिसी के प्रदर्शन की जानकारी देते हैं। उदाहरण के लिए, आप यूलिप प्लान के नेट एसेट वैल्यू (एनएवी) की जांच कर सकते हैं और अपने फंड के प्रदर्शन को ट्रैक कर सकते हैं।
4. कई यूलिप्स फ्री-लुक अवधि के साथ भी आते हैं। कोई भी इस योजना को 15 दिनों तक आज़मा सकता है और तय कर सकता है कि वह इसे जारी रखना चाहते हैं या नहीं। यदि आप पॉलिसी से संतुष्ट नहीं हैं, तो आप बदले में प्रीमियम प्राप्त कर सकते हैं। (नोट: वापसी के मामले में आवेदन शुल्क में कटौती की जा सकती है।)
5. यूलिप कुछ अद्वितीय कर लाभ प्रदान करते हैं जैसे:
जीवन बीमा के संबंध में, कई पॉलिसियाँ उपलब्ध हैं, जिनमें यूनिट-लिंक्ड और नॉन-लिंक्ड योजनाएँ दो महत्वपूर्ण श्रेणियाँ हैं। प्रत्येक प्रकार की अपनी अनूठी विशेषताएं और लाभ हैं। आइए अब दोनों के बीच के अंतर को समझते हैं।
मानदंड |
यूलिप |
नॉन-यूलिप |
निवेश लचीलापन |
यह लचीली योजना है जो निवेश को प्रबंधित करने की अनुमति देती है और नीति के अनुसार अपनी पसंद के निवेश फंड चुनने की स्वतंत्रता देती है। इसके अतिरिक्त, यह आपकी जोखिम उठाने की क्षमता के अनुसार निवेश करने में सक्षम बनाता है। |
यह लचीली योजना नहीं है और बीमा कंपनी निवेश से जुड़ी हर चीज़ का प्रबंधन करती है। |
परिपक्वता (मैच्योरिटी) लाभ |
परिपक्वता (मैच्योरिटी) या पॉलिसी सरेंडर के समय शुद्ध संपत्ति मूल्य (एनएवी) के अनुसार गणना करें। |
पॉलिसी चुनते समय पूर्व-निर्धारित कुल बीमा राशि और गारंटीकृत रिटर्न का वादा देता है। |
पारदर्शिता |
सभी शुल्क अग्रिम हैं। |
कुछ छुपे हुए शुल्क हो सकते है। |
आंशिक निकासी |
लॉक-इन अवधि के बाद आंशिक निकासी की अनुमति देता है। |
अधिकांश मामलों में परिपक्वता से पहले आंशिक निकासी की अनुमति नहीं है। कुछ अपवाद भी हो सकते हैं। |
स्विचिंग विकल्प |
फंड स्विचिंग की अनुमति देता है। |
फंड स्विचिंग की अनुमति देता नहीं देता है। |
यूलिप एक आधुनिक निवेश उपकरण है जो आपको अनेक वित्तीय मार्गों को संभालने की चिंताओं से बचाता है और साथ ही आपको कई लाभों के साथ एक लचीली निवेश योजना का आनंद लेने की अनुमति देता है। निर्णय लेते समय आप सभी कारकों पर विचार कर सकते हैं, जैसे आपकी आवश्यकताएं, आय, रिस्क लेने की क्षमता और विकल्प बदलना। उदाहरण के लिए, आप अधिक रिटर्न और लाभ के लिए यूनिट-लिंक्ड बीमा योजनाओं का विकल्प चुन सकते हैं। यदि आप कम रिस्क और गारंटीड रिटर्न चाहते हैं, तो एक नॉन-यूनिट-लिंक्ड बीमा योजना आपके लिए उचित रहेगी।
Amit Raje is an experienced marketer who has worked in various Fintechs and leading Financial companies in India. With focused experience in Digital, Amit has pioneered multiple digital commerce in India. Now, close to two decades later, he is the vice president and head of the D2C business department. He masters the skill of strategic management, also being certified in it from IIMA. He has challenged his challenges and contributed his efforts in this journey of digital transformation.
Prasad Pimple has a decade-long experience in the Life insurance sector and as EVP, Kotak Life heads Digital Business. He is responsible for developing user friendly product journeys, creating consumer awareness and helping consumers in identifying need for life insurance solutions. He has 20+ years of experience in creating and building business verticals across Insurance, Telecom and Banking sectors
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